Мировая банковская система до недавнего времени считалась одним из самых консервативных институтов, однако под давлением инновационных цифровых технологий начала меняться и она.
Как именно, о каких технологиях идет речь и каким путем пошел банковский сектор? Ответы на эти и многие другие вопросы вы найдете в этом материале.
Революция блокчейн
Инновационной цифровой технологией, которая заставила меняться банковское сообщество, стал блокчейн и связанные с ним проекты. Традиционная банковская система за последние 100 лет практически не изменилась, сохранив до наших дней, как свои преимущества, так и многочисленные недостатки, среди которых чаще всего называют высокую стоимость переводов, забюрократизированность и дорогое обслуживание как для физических, так и для юридических лиц, обусловленное необходимостью нести огромные расходы на аренду офисов, а также содержать большие штаты операционистов.
Еще одна слабость сегодняшней банковской системы связана с ее полной зависимостью от международной системы платежей SWIFT, отключение от которой для кредитной организации любого размера означает практически мгновенную смерть.
Использование технологии блокчейн позволяет представителям банковского сообщества чувствовать себя гораздо свободнее и защищеннее. Во-первых, встраивание блокчейна в бизнес-процессы обеспечивает банкам экономию огромных средств за счет отказа от бумажного документооборота, во-вторых, - открывает для них мир очень быстрых и очень дешевых переводов. В-третьих, многие банковские эксперты уже сейчас называют решения, основанные на технологии блокчейн, реальной альтернативой SWIFT.
Эволюция отношений
Интересно посмотреть, как за последние годы менялось отношение банковского сообщества к технологии блокчейн. Даже в 2017 – 2018 годах редкий, близкий к финансовому миру эксперт, смотрел на блокчейн шире, чем как на обеспечительный механизм функционирования криптовалютных проектов. Сегодня же технология блокчейн с каждым днем расширяет область своего применения, уже являясь неотъемлемой частью бизнес-процессов компаний, работающих в нефтегазовом секторе, транспорте, логистике и т.д.
Преимущества и перспективы, которые открывает использование новых цифровых технологий, прекрасно видят и в банковском секторе, однако на пути их массового использования есть несколько объективных ограничений. Так, централизованная банковская система очень болезненно относится даже к частичной анонимности пользователей и совершаемых ими операций. При этом банки совсем не против использовать работающие на блокчейне решения, которые помогают бизнесу снижать операционные расходы.
Еще одним обстоятельством, сдерживающим интеграцию цифровых инноваций в банковское сообщество, являются опасения топ-менеджмента кредитных организаций относительно того, что нарастающая цифровизация и постепенный отход от традиционной бизнес-модели приведут банки к потере капитализации из-за снижения показателей лояльности со стороны клиентов. Впрочем, если отказаться от парадигмы, в которой клиент является для банка лишь источником получения прибыли, то никакого реального урона лояльности банковским брендам здесь нет.
Новый цифровой банкинг
Но, пожалуй, главным на данный момент следствием происходящей в банковском секторе трансформации стало появление и активное развитие необанков, то есть банков нового типа, бизнес-модель которых изначально основана на дистанционном оказании клиентам цифровых услуг, что автоматически избавляет их от необходимости платить за содержание офисов и большой штат специалистов. Низкие операционные расходы позволяют цифровым банкам предлагать клиентам действительно выгодные условия обслуживания, так что нет ничего удивительного в том, что появившись на свет всего несколько лет назад, необанки успели завоевать в западных странах огромную популярность. Сегодня их счет идет на сотни, а самым известным из них является Revolut.
Стоит сказать, что перед цифровыми банками в будущем открываются очень хорошие перспективы. Они реализовали далеко не весь свой потенциал. Необанки продолжают сокращать дистанцию до своих клиентов. Уверен, что очень скоро цифровой банкинг будет доступен во всех мессенджерах. То есть, для того, чтобы совершать операции по вкладам, открывать и закрывать счета или делать переводы, не придется даже устанавливать на смартфон специальное банковское приложение.
Вне всякого сомнения, необанки продолжат работу по расширению ассортимента своих услуг, прежде всего, проявляя активность там, где конкуренция со стороны традиционного банковского сообщества слабее всего, например, в сфере криптовалютных операций. Ведь для достижения коммерческого успеха у цифровых банков, по большому счету, есть всего одна возможность - эффективно отстроиться от более традиционных коллег-конкурентов, подчеркнув свои достоинства и чужие недостатки и, возможно, предложив революционные алгоритмы обслуживания клиентов, предполагающие либо экстремально низкую комиссию за каждую операцию, либо очень скромную абонентскую плату за, допустим, квартальное или даже годовое обслуживание.
