И что с этим делать.
За 2021 год уровень закредитованности населения РФ вырос с 49 до 55%. Весной 2022 года наблюдался спад кредитования, но сейчас уровень закредитованности россиян снова продолжил расти, а доходы при этом падают. Сейчас примерно 6-7 млн граждан отдают на погашение кредитов больше половины своих доходов.
Почему так происходит и к чему это ведет, рассказал в своем блоге независимый финансовый консультант Иван Докшин.
Почему россияне берут и берут кредиты
Жить в кредит граждан заставляет инфляция, безработица, низкий уровень дохода. Ощутимые сложности принесла пандемия: люди теряли работу, бизнес становился убыточным, доходы падали. Теперь разразился экономический кризис, приправленный санкциями. Цены неуклонно растут. Средней российской зарплаты не хватает не то что на накопления, но даже на повседневные расходы. Поэтому люди идут за кредитами, закрывают свои потребности, но увязают в долгах.
За 2022 год резко выросла просроченная задолженность россиян перед банками — с 5,3 до 7,5%. Самая большая задолженность — в потребительском кредите. Люди активно занимают деньги на обычные бытовые нужды — ремонт, покупку квартиры, машины и так далее.
То есть, с одной стороны, к кредитам обращаются, потому что денег не хватает.
На популярность кредитов влияет их доступность. Пониженная ключевая ставка делает кредиты соблазнительными. В марте-апреле 2022 из-за возросшей ставки ЦБ кредитов стали брать меньше. Но вскоре ставку начали понижать, кредиты снова стали доступными, и к маю россияне вернулись к кредитованию
Вместе с этим кредиты активно рекламируют. Финансовые организации звонят клиентам и рассылают сообщения с предложениями очень выгодно и быстро оформить заём. Получается, что людям, которые испытывают финансовые сложности, еще и навязывают кредиты.
В итоге, вместо того чтобы подумать, как увеличить доход или оптимизировать расходы, граждане бездумно соглашаются на «легкий» способ — кредит. К тому же за прошлые годы люди привыкли к определенному уровню расходов. На фоне роста цен все хотят этот уровень сохранять. Но делать это грамотно россияне в большинстве своем не научились. Потому что в сложных ситуациях всегда прибегали к относительно доступным кредитам.
В итоге мы научились брать кредиты, но не научились делать накопления, пишет эксперт. И теперь человек с 2-5 кредитами одновременно в России — норма. Очевидно, российскому населению не хватает финансовой грамотности — знаний о том, как управлять своими деньгами.
Почему закредитованность населения — это плохо
Для самого заемщика это риск оказаться в долговой яме и стать банкротом. Многие люди с высокой долговой нагрузкой не могут справиться с имеющимися кредитами и берут новые займы, чтобы покрыть старые. В итоге они годами не выходят из долгов.
Для финансовой системы страны закредитованность населения тоже риск: чем больше у граждан долгов, тем тяжелее им их выплачивать, тем больше долгов и невозвратов у людей перед банками. А это подрывает стабильность российской финансовой системы. В итоге плохо всем.
Что делать
Во-первых, уровень закредитованности населения можно снизить благодаря ограничительным банковским инструментам. В 2019 году в России ввели обязательный расчет предельной долговой нагрузки при рассмотрении заявок на кредиты. Если долговая нагрузка превышает возможности клиента, кредит ему не дают. Так уменьшается количество невозвратов у банков и финансовых проблем у заемщиков.
Важнее, чтобы не банк оценивал уровень долговой нагрузки, а сам человек перед тем, как обращается за кредитом. Показатель предельной долговой нагрузки — это отношение суммы среднемесячных платежей по кредитам к размеру среднемесячного дохода человека. Если показатель превышает 50% — кредит лучше не брать.
Во-вторых, россиянам стоит лучше следить за своим кредитным рейтингом. Его можно запросить в бюро кредитных историй. Чем выше персональный кредитный рейтинг, тем доступнее и дешевле становятся для человека кредиты. Если каждый поймет, что необходимо снижать долговую нагрузку и повышать свою финансовую репутацию, уровень закредитованности населения будет снижаться.
В-третьих, в сложных ситуациях нужно пользоваться реструктуризацией или рефинансированием. Можно облегчить долговую нагрузку, попросив кредитора уменьшить размер платежа, увеличив срок кредита — это реструктуризация. Если этот вариант недоступен, можно попробовать перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях — это рефинансирование. Если у вас несколько кредитов, можно переформатировать их в один кредит с более выгодными процентами и более комфортными платежами.
В-четвертых, россиянам необходимо повышать финансовую грамотность и осознанность в отношении денег. Людям стоит учиться использовать выгодные инструменты для управления личными финансами, планировать расходы и доходы, трезво оценивать свои возможности. Тогда кредитное поведение населения России станет разумнее, и жить станет проще.
