Продолжать платить или погасить досрочно: что делать с ипотекой

Ипотека есть у многих россиян — только за 2021 год в стране оформили 1,9 млн жилищных кредитов. В нынешней ситуации ипотека добавляет острых ощущений, потому что повышен риск снижения доходов и потери работы.

Эксперты «РБК-Недвижимость» поделились мнением насчет того, стоит ли сейчас досрочно гасить ипотеку, и как быть в случае проблем с доходом.

Но сначала: могут ли внезапно измениться условия по действующим ипотечным договорам? Адвокат Андрей Саунин говорит, что такое бывает, если в договоре есть незаконные пункты. Но раз они незаконные, то защита будет на стороне потребителя, нарушения легко оспорить. А вообще для тех, кто уже оформил ипотеку, условия не изменятся, ставка не повысится.

Есть ли смысл досрочно гасить ипотеку

Эксперты издания сходятся на том, что сейчас смысла в этом нет. Председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова отмечает, что тем, кто сейчас выплачивает ипотеку под 6-12% можно только позавидовать — это гораздо приятнее, чем нынешние 18-23%. 

По ее словам, погашать ипотеку досрочно стоит, только если получится избежать лишней нагрузки на бюджет. Если есть свободные деньги и уверенность в стабильности заработка, досрочным погашением можно сократить общую переплату за кредит. Но если уверенности в заработке нет и для досрочного погашения требуется сначала что-то продать, то лучше с этим не торопиться.

Глава департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков тоже считает, что сейчас тем, кто платит ипотеку, разумнее продолжать выплачивать кредит по графику.

Что делать, если платить по ипотеке стало тяжело

Можно взять ипотечные каникулы, но здесь есть ряд условий. Во-первых, ипотека должна быть оформлена до 1 марта 2022 года. Во-вторых, каникулы дают, если доход заемщика снизился не менее чем на 30% по сравнению с его средним доходом в 2021 году. В-третьих, каникулы по ипотеке можно взять максимум на 6 млн рублей для Москвы, 4 млн — для Подмосковья, Петербурга и Дальнего Востока и на 3 млн — для остальных регионов. В-четвертых, подать заявку на каникулы нужно до 30 сентября 2022 года.

Учитывая, что в большинстве случаев люди берут ипотеку с минимальным первоначальным взносом (15-20%), размер ипотечного кредита обычно превышает 10 млн рублей. А это уже не укладывается в обозначенный лимит.

Но если удается соблюсти все правила, ипотечные каникулы позволят временно не платить по кредиту или уменьшить размер платежей. Льготный период обычно составляет 6 месяцев, и банк продлевает срок кредитного договора на этот срок.

Эксперт «Т—Ж» объяснил, в каких случаях сейчас стоит досрочно погашать кредит:

- Если психологически тяжело быть в долгу и при этом есть деньги для досрочного погашения;

- Если сумма ежемесячного платежа слишком большая. Тогда можно пустить часть свободных денег на частичное досрочное погашение, чтобы каждый месяц платить меньше.

- Если велик риск потери дохода в будущем. Тогда уж лучше остаться просто без дохода, чем без дохода и при этом с долгом.

В остальных случаях разумнее свободные деньги пустить на формирование или увеличение финансовой подушки.