От раздачи долгов — к экономии и созданию накоплений.
Россияне очень увлекаются оформлением кредитов. По данным «Коммерсанта», за 2021 год банки выдали населению кредитов на сумму более 14 трлн рублей. Примерно столько же выдали в сумме за 2017 и 2018 годы. По подсчетам ЦБ, кредиты и займы имеют 57% экономически активного населения России.
Среди заемщиков есть проблемные: с огромными долгами при несоизмеримо низких доходах. Но есть и такие, за кем волочатся пара-тройка относительно мелких долгов — не сильно обременительных, но все еще некомфортных, мешающих свободно распоряжаться своими средствами и откладывать деньги. С такими долгами нужно как можно быстрее расправиться, и это не так сложно, как кажется.
Вот три метода погашения долгов. У них разный принцип, но результат один — свобода от кредитов.
Метод №1: Снежный ком
В чем суть: долги выплачиваются постепенно, начиная от самой маленькой суммы, заканчивая самой большой. Сначала бросаете силы на погашение наименьшего долга. Затем выбираете наименьший из оставшихся. Далее переходите к основному кредиту.
Психологически легче, когда количество долгов уменьшается. Это дает мотивацию продолжать усиленно выплачивать кредиты. На последнем, самом крупном, долге может случиться прилив мотивации, потому что он — последнее, что отделяет вас от свободы.
Метод №2: Лавина
В чем суть: как можно быстрее уменьшаете суммы платежей, а не количество долгов. Лавина, сходя с горы, сначала сносит на своем пути все мелкие препятствия: кусты, деревья, а потом добирается до деревни и ломает дома.
Мелкие препятствия в случае с кредитами — это противные проценты. А дома — это долги в целом. В этом методе сначала выбирается кредит с самой высокой процентной ставкой и выплачивается всеми возможными способами. После него выбирается другой долг и наибольшими процентами. И так до самого последнего с наименьшими процентами.
Таким образом быстрее уменьшается сумма ежемесячных выплат и общих переплат. В отличие от метода снежного кома, лавина более математически выгодна. Но здесь нужна дополнительная мотивация и дисциплина.
Метод №3: Снежинка
В чем суть: отдавать по чуть-чуть, нести в банк каждую свободную копейку. Формировать из маленьких снежинок сугроб, который в итоге закроет ваши проблемы.
Этот метод подходит тем, кому сложно каждый месяц набирать сумму для платежей по кредиту. Например, если доход не фиксированный, выплаты плавающие и при этом откладывать деньги не получается.
В этом случае можно делать так: направлять на погашение долгов часть от любых получаемых денег. Например, выполнили подработку — несете гонорар в банк. Получили налоговый вычет, денежный подарок, премию — все в банк. Себе из этого оставляете минимальную сумму на жизнь.
Метод нелегок в психологическом плане, но он сдвигает долг с мертвой точки. Рано или поздно долг уменьшится, и облегчение наступит.
