Не только о размере ежемесячного платежа и своем доходе.
Человека, задумавшего взять кредит, могут не остановить цифры. Пока он не вошел в обязательство перед банком, выплаты кажутся посильными, доход кажется достаточным. Появляется ощущение, что кредит замотивирует больше зарабатывать и экономить. Есть три более важных вопроса, которые стоит задать себе перед оформлением кредита.
«То, на что я беру кредит — это действительно нужно мне сейчас больше остального?»
Покупая что-то в кредит, человек как бы говорит себе: «Это то, без чего сейчас я точно не могу обойтись, все остальное подождет». При этом кредит играет эмоциями человека: когда он представляет, что может получить какое-то благо прямо сейчас, рациональное мышление отключается. И как раз рациональность могла бы подсказать, что вам сейчас нужно на самом деле.
Пример: у человека проблемы с зубами. Не до такой степени, что он лезет от боли на стену, но понятно, что критические проблемы долго себя ждать не заставят. Но почему-то о кредите на лечение зубов человек не задумывается. На зубы денег нет. При этом ему хочется новую игровую приставку, и вот на нее он задумал взять кредит. Но если оценить его ситуацию рационально, в приоритете должно быть лечение зубов, а не покупка приставки. Просто радость от мысли о новой приставке сильнее, чем радость от мысли о лечении у дантиста.
«Может, попозже?»
Вспомните, как часто вы откладывали на потом важные дела или важные траты. На старом матрасе не получается хорошо высыпаться — нужно купить новый, в ванной подтекает кран — пора чинить, хочется заменить теплую куртку, хотя старая пока выглядит сносно, и тому подобное. Вы знаете, что решите эти проблемы, но попозже. Почему так же не может подождать кредит на вашу хотелку?
Когда загорелось желание взять кредит, не спешите. Вы сможете его взять потом. Попробуйте убедить себя отложить оформление кредита на неделю, на месяц, а за это время разберитесь с другими отложенными тратами. Возможно, после этого вы передумаете.
«Купленное в кредит принесет мне деньги, пользу или убыток?»
Многие из купленных нами вещей являются пассивами. То есть после покупки нужно дополнительно тратить деньги на обслуживание этих вещей. Например, автомобиль, смартфон.
Прежде чем покупать что-либо в кредит, задумайтесь, принесет вам купленное доход или пользу, или повиснет на вас пассивом. Если вместе с выплатами долга с процентами вам придется еще и тратить деньги на обслуживание покупки, будет тяжелее. Если же вещь окупит хотя бы проценты — уже гораздо лучше.
Какие вещи принесут пользу или доход? Те, которые помогут зарабатывать деньги или качественно восстанавливаться и отдыхать, чтобы быть более эффективными. Грубо говоря, которые помогут вам получать или экономить материальный или энергетический ресурс. Для каждого это разные вещи. Например, зарабатывать материальный ресурс помогает ноутбук, если вы за ним работаете. Если вы любите спорт, хороший спортивный инвентарь поддержит ваш энергетический ресурс. Даже упомянутая игровая приставка для одних будет пустым развлечением, которое может вызвать зависимость, для других — инструментом для качественного отдыха и разгрузки мозга, а игровым стримерам приставка помогает зарабатывать.
Кредиты — это не абсолютное зло, но пользоваться ими нужно с умом. Иначе есть риск потерять много денег и надолго уйти в ограничения.
