«Заплати себе, а не проценты за кредит»

Ирина, независимый финансовый советник, бухгалтер и консультант по финансовой грамотности поделилась историей. Однажды к ней пришел на консультацию клиент, который хотел купить квартиру в ипотеку. Мужчина снимал квартиру, выплачивал кредит за машину, накоплений на первоначальный взнос не имел, жил по принципу «сколько заработал — столько и потратил». Клиент хотел совета: стоит ли ему брать ипотеку.

Ирина рассказала, почему посоветовала клиенту не брать ипотеку, по крайней мере ближайшие 1-2 года, и объяснила, что будет, если несколько лет откладывать деньги, которые ему будут нужны для погашения ипотеки.

Итак, за аренду квартиры мужчина платит 13 500 рублей. Платеж по ипотеке, о которой думал клиент, составляет 28 000 в месяц, срок ипотеки — 20 лет. То есть ипотека обойдется дороже на 14 500 тысяч в месяц. Где брать эти деньги? Конечно, можно начать жестко экономить. Но кроме того, за годы ипотеки у клиента может упасть доход или он может вовсе его лишиться, бывает всякое. Ирина удивляется, что кредит на такой долгий срок многих не пугает.

Кроме того, люди завышают свой доход, когда оформляют ипотеку, соглашаются на высокий процент. В итоге их платежи по кредитам нередко почти равны их доходам. При том, что оптимальной нагрузкой по кредиту считается 20% от месячного дохода, а максимальной — 40%.

В итоге консультант посоветовала мужчине не брать ипотеку еще как минимум пару лет. За это время — научиться жить на деньги, которые будут оставаться после выплаты по кредиту. А разницу между ипотечным платежом и платежом за аренду откладывать. То есть откладывать те 14 500 рублей, которые ему дополнительно нужны для ипотеки. Деньги можно положить на банковский вклад или купить облигации, доходность — к примеру, 5% годовых. Вот расчеты консультанта.

Сколько денег можно накопить, откладывая каждый месяц 14 500 рублей под 5% годовых:

1 год – 193 282 руб.

2 года – 381 211 руб.

5 лет – 1 004 669 руб.

10 лет – 2 275 411 руб.

15 лет – 3 906 490 руб.

20 лет – 5 999 141 руб.

Если в течении 20 лет мужчина будет платить за аренду квартиры 13 500 рублей, с учетом этих средств получается:

13 500 х 240 = 3 240 000 рублей (20 лет аренды квартиры)

3 240 000 + 5 999 141 = 9 239 141 рубль (20 лет аренды + 20 лет откладывания 14 500 рублей).

За 20 лет по ипотеке клиент выплатит:

28 000 х 20 = 6 720 000 рублей

Если инвестировать 14 500 рублей под 10 % годовых, то накопления клиента будут еще выше:

1 год – 198 212 руб.

2 года – 401 162 руб.

5 лет – 1 146 632 руб.

10 лет – 3 009 335 руб.

15 лет – 6 074 869 руб.

20 лет – 11 116 432 руб.

Получается, что, если мужчина будет каждый месяц в течение 20 лет тратить на ипотеку 28 000 рублей, он в общей сложности потратит 6 720 000 рублей.

Если он продолжит снимать квартиру, а разницу между ипотекой и арендой те же 20 лет будет откладывать под процент — заработает 5 999 141 (при 5% годовых) и больше, если процент выше.