Значит ли это, что банк заботится о вас?
Тем, кто имеет долг перед банком, приходится несладко: банки досаждают напоминаниями, звонят, а в стране очередной кризис, платить нечем.
Со стороной заемщика все понятно. Теперь посмотрим на другую сторону — банка, у которого висит непогашенная задолженность. Иногда у финансовых организаций уходят годы на взыскание средств. А это не только время, но и деньги. Бывает так, что банку дешевле простить долг, чем добиться его погашения. Это случается очень редко, но случается. И это довольно сложная бюрократическая процедура.
Выдавая кредит, банк на случай невозврата создает резерв из собственных средств. Если должник не платит, эти деньги замораживаются. То есть банк не может их использовать, доход с них невозможен.
Чтобы списать кредит, банк должен доказать, что сделал все возможное для взыскания долга: подключил отдел по работе с должниками, обратился в суд, передал исполнительный лист приставам, и даже те не смогли взыскать долг. Заемщик тем временем может предоставлять справки о безработице и отсутствии дохода. А недвижимости или другого имущества, которое можно было бы изъять, у человека нет.
При этом банк все это время платил зарплату сотрудникам центра по задолженности — юристам, операторам. Чем дольше предпринимались провальные попытки банка добиться выплаты долга, тем больше денег он терял.
Если банк предоставит документ о том, что приставы не смогли взыскать долг, и докажет, что расходы на взыскание превышают сумму самого долга, по закону такой долг могут признать безнадежным и списать. После списания проблемных долгов у банка улучшается отчетность и репутация, повышается доверие инвесторов и финансовое положение в целом.
Но просто так списать долг банк не может — это нужно особым образом оформить.
Как происходит списание долга
Должник может подписать с банком отдельный договор о прощении кредита. При этом больше выгоды здесь получает банк — должнику еще придется заплатить налог на доходы физических лиц и военный сбор. Они составляют 18% и 1,5% соответственно и начисляются на списанную сумму.
Также банк может продать безнадежный долг коллекторам. Поправки в закон скорректировали их деятельность: теперь коллекторы не имеют право беспокоить родственников должника, использовать психологическое давление и прочие незаконные методы возврата задолженности — за это предусмотрена уголовная ответственность.
В некоторых случаях сделку по прощению долга могут приравнять к договору дарения. Однако в этом случае подаренное может рассматриваться как прибыль, с которой должнику придется уплачивать налог.
