Начинать копить на старость стоит уже в молодом возрасте. Но как же начать, когда пенсия кажется чем-то очень далеким?
По данным Минтруда России, средний размер пенсии в стране на 1 января 2021 года составил 15 744 рубля. По данным Счетной паланы, средний размер страховой пенсии по старости на ту же дату составил 16 789 рублей.
Пенсионный возраст наступает в 60 лет для большинства российских женщин и в 65 — для большинства российских мужчин. Средняя продолжительность жизни в стране — 73 года. С учетом этих данных можно предположить, что прожить на пенсии надо будет в среднем 10 лет. То есть целое десятилетие придется жить на доход менее 20 тысяч рублей в месяц. Звучит печально.
У россиян нет доверия пенсионной системе — она меняется чаще, чем люди успевают что-то понять. Очевидно одно — позаботиться о своей пенсии придется самостоятельно. Чем раньше начать — тем лучше.
Расчеты
Пенсионный доход можно рассчитать сегодня. К примеру, человек хочет получать 50 тысяч рублей в месяц. Текущая ставка дохода — 7% (облигации федерального займа дают такую доходность). 50 тысяч рублей умножаем на 12 (по числу месяцев в году) и делим на ставку. В итоге для получения нужной суммы в месяц надо вложить 8,5 миллионов рублей.
При этом нужно помнить об инфляции. С учетом этого нужно удвоить вложения, что позволит сохранить доход, равный по покупательной способности сегодняшним 50 тысячам рублей в месяц. Сумма кажется большой. Так и есть. Чтобы накопить ее, нужно начинать сейчас.
Финансовый план
Чтобы не свернуть с верного пути формирования пенсии, стоит придерживаться плана. В нем должны быть четкие цели, сроки их реализации, последовательность действий. Так будет понятно, что и когда делать, чтобы добиться результатов.
Начинать откладывать стоит с того момента, когда вы начинаете самостоятельно зарабатывать. Это могут быть маленькие суммы, не превышающие 50-10% доходов.
Определившись с целями и сроками, можно выбрать стратегию. Чтобы получить доход выше инфляции, нужно использовать инвестиционные инструменты (акции, недвижимость, облигации и др.). Депозиты в банках не выгодны в долгосрочной перспективе. Помните то, что главное — регулярные пополнения.
С чего начать
В первую очередь нужно закрыть все кредиты и долги. Во вторую — создать финансовую подушку, которая выручит в «черный день». Она должна быть равна трем-шести зарплатам. При наличии кредитов нужно подсчитать, какая часть доходов уходит на них. Если до 30%, то можно одновременно гасить кредиты и формировать резерв. Если больше 30%, то сначала стоит сосредоточиться на долговой разгрузке.
Далее нужно составить пенсионный портфель из капитала, который будет приносить пассивный доход в будущем (ту самую пенсию). Это могут быть накопления в рублях и валюте, золоте, акциях и т.д. Нужно определиться, сколько денег и в каких активах хранить. В этом вопросе нельзя забывать про диверсификацию, то есть хранение яиц в разных корзинах (= активах). Она обеспечит снижение рисков. Если акции будут проседать, то золото удержит портфель в плюсе. Если рубль будет падать, то доллар будет подрастать.
Начать инвестировать можно с открытия индивидуального инвестиционного счета. Важно — регулярно его пополнять. В идеале — каждый месяц. Не менее важно — не трогать средства, выделенные на пенсионный доход, долгие годы. Чтобы в критический момент рука не дрогнула, должна быть подушка безопасности.
Чем дольше пролежат деньги, тем больше они принесут прибыли. Регулярное пополнение портфеля даже на маленькие суммы приведет к нужному результату.
Риски
Зачастую начинающие инвесторы гонятся за большой и быстрой прибылью, поддаются тревоге и панике. Выгоднее придерживаться пассивной долгосрочной стратегии. Один раз составить сбалансированный портфель и регулярно его пополнять. Для получения адекватной информации стоит обратиться к финансовому консультанту. Это поможет избежать ошибок и финансовых потерь.
Другая опасность — откладывание начала инвестирования. Чем раньше начать, тем больше шансов обеспечить достойный уровень жизни в будущем.
Еще одну угрозу представляют мошенники. Они могут обещать быстрые деньги, большие проценты. Их нужно избегать.
Волшебный пинок
Если вам кажется, что пенсия будет когда-то потом (с кем-то другим), что вы как-нибудь проживете, то пора вернуться в реальность. Если у вас есть бабушки и дедушки, обратите внимание на то, как они живут. Сколько стоят продукты и лекарства, которые они покупают; какие суммы они отдают за оплату регулярных счетов; сколько откладывают «на похороны». Учтите инфляцию. Так вы сможете заглянуть в свое будущее.
Еще можно посмотреть на людей в преклонном возрасте, проживающих в одиночку. Это могут подопечные благотворительных организаций или ваши соседи. Узнать, как живут реальные пенсионеры в России, очень отрезвляюще. Некоторым это помогает начать копить на старость. Удачи!
