Плохо жить транжирой. Потратишь половину зарплаты на разные мелочи, а потом не хватает ни на лечение внезапно прихворнувшей кошки, ни на крупные приятные покупки.
Но и чрезмерно жёсткое планирование бюджета – зло, чувствуешь себя рабом в ошейнике. Как же проплыть между Сциллой расточительства и Харибдой скупости?
Относитесь к деньгам спокойно
Мы вынуждены пользоваться деньгами, потому что живём в современном мире. Многие из нас способны вырастить на даче картошку, но вряд ли кто может добыть себе сам электричество или сделать бумагу. Приходится покупать товары и услуги. Однако деньги не имеют ценности как таковые. На необитаемом острове крупной купюрой можно разве что костёр разжечь, да и то – если под рукой окажутся спички или зажигалка.
Единственная ценность денег в том, что это предстоящие покупки. Машина, если доходы большие. Машинка для ребёнка, если маленькие. Да мало ли, что понадобится купить? В любом случае, не превращайтесь, пожалуйста, в человекообразную версию дяди Скруджа, который все деньги складировал в огромном сейфе, и в том была его единственная радость. Другое дело, что тратить нужно с умом, чтобы не расстраиваться из-за «глупых» расходов.
Но, даже если вдруг произошла растрата – допустим, вы купили где-то туфли, а через час в другом магазине увидели такие же вдвое дешевле (например, по акции), - не ешьте себя, как серый волк. А то может потянуть на ненужные покупки – ради утешения плачущей души.
Храните запасы в банке
«Жгут карман» лишь наличные деньги. Есть люди, которым «жгут» и банковские карты. А вот вклад без возможности быстрого снятия средств хорошо остужает покупательский пыл. Когда вы знаете, что при выводе наличных со счёта «сгорят» проценты за пять или шесть месяцев, покупать очередную кофточку уже как-то не хочется.
Если вы копите на вещь, которую предполагается приобрести через год, то выбирайте долгосрочный вклад со сроком действия 12 месяцев. Срок накопления будет коротким? Для вас – вклады на полгода или три месяца.
Не верьте зазывной рекламе! Чем выше процент, обещаемый банком, тем вероятнее, что «вкусная» ставка начисляется на крупные вклады (от сотни тысяч или даже миллиона). А на депозитах в 5-10-15 тысяч рублей – иногда даже меньше, чем у конкурентов.
Теперь о доверии к банкам. Выбирайте только те, которые участвуют в Государственной системе страхования вкладов – она действительно работает! Перед кризисом 2008 года я умудрилась вложить часть доходов в банк, прогоревший через пару месяцев после моего визита туда. Расстроилась чуть не до слёз. Но прошло ещё месяца два, и вклад вернул другой банк, даже с процентами, успевшими набежать до краха «моего» учреждения. Так что не стоит, боясь краха коммерческих банков, нести деньги в Сбер с его низкими процентами. Если приглянувшееся финансовое учреждение участвует в системе страхования – всё ок!
Пользуйтесь дисконтными картами
В интернете ходят легенды о сезонных скидках и распродажах с подвохом. Во время них товар, будто бы, на самом-то деле дорожает, а наивные покупатели валят валом, завидев заветные цифры «-70%». Никогда не проверяла, так ли это, но дисконтные карты, где скидка является постоянной, действительно работают. Экономию дают небольшую, зато стабильную.
Чем чаще вы посещаете магазин, тем больше ваша выгода. Размер скидки не «делает погоду», хотя и он важен. Представьте, что вы участвуете в дисконтной программе магазина техники и получаете скидку в 3%, но купили там за год один только утюг. Скидочная карточка гипермаркета, где постоянно покупаете продукты, с дисконтом 2% принесёт больше пользы.
Впрочем, сейчас больше в моде не скидки, а так называемый кэшбек, когда при каждой покупке вам начисляются бонусы. К ним применимы те же принципы, что и к скидочным картам «старого образца». Предложения повседневных магазинов – самые выгодные из всех.
Оплачивайте счета онлайн
Помните платёжные терминалы, которые раньше были везде?
Сейчас они по-прежнему кое-где встречаются. Кажется, что оплата услуг, например, Интернета или сотовой связи, через такие штуки удобнее. Увидели терминал – вспомнили, что пора вносить оплату, подошли, и вуаля, готово дело! Но там зачастую к тарифам провайдеров и операторов и прибавляется комиссия посреднику. Она может составлять до 8% - это значит, что из каждой тысячи рублей вы будете терять 80 (примерно стоимость неплохой шоколадки). Эти деньги пропадут впустую, не принося ни пользы, ни удовольствия.
Возможно, где-то в вашем районе есть терминалы, не берущие комиссию. Ещё один из выгодных вариантов – пополнение счёта мобильного телефона в офисе сотового оператора. Но есть способ лучше всех перечисленных! Оплата счетов в банкомате вашего банка или, ещё лучше – онлайн, через интернет-банк. Там комиссии не берут. А если настроить автоплатёж, то даже не придётся помнить об оплате счетов. Всё будет «как по щучьему велению».
Экономьте на еде, не голодая
Большинство продуктов питания, как правило (но не всегда!), лучше покупать в крупных магазинах, а небольшие ларьки чаще невыгодны. Почему? Гипермаркет продаёт, к примеру, макароны сотнями пачек в день. Он без ущерба для себя способен сбить цену на них, потому что купил у производителя по крупнооптовой цене. Товар становится чуть дешевле, в результате спрос подрастает, а с ним увеличиваются и доходы магазина. Это выгодно и вам, и гипермаркету. Так происходит с крупами, консервами, сладостями и так далее.
Минимаркеты же, как правило, закупаются по мелкооптовой цене, она гораздо выше, чем крупнооптовая. Покупателей там мало, и каждая копейка на счету. Если такой магазинчик снизит цены, то может прогореть. Итог – завышенная стоимость в надежде на тех, кто спешит и заходит в минимаркет по дороге на работу или с работы.
Однако у могучих гипермаркетов есть слабость – ценообразование может оказаться негибким, особенно если сеть крупная, а центр у неё где-то в Москве. Это значит, сезонные товары могут в них не подешеветь вовремя. И помидоры летом, например, окажется выгодней покупать на базаре. Но даже если цены будут равными, разве только в них тут дело?
Если в больших магазинах овощи, как правило, привозные, то на рынках чаще лежат местные. Хотя и тут возможны варианты – в гипермаркете могут найтись морковка и свёкла от известной региональной агрофирмы, а на базаре не обойтись без помидорок с юга. В любом случае, чем дольше ехали к нам огурцы, перец или зелень, тем меньше в них будет витаминов и другой пользы. Так что при равной или похожей цене выбирайте свеженькое на рынках. Для экономии, рачительным хозяйкам советую посещать рынок по вечерам, приблизительно за час до закрытия. Нередко торговцы в это время готовы продать товар со скидкой, лишь бы с ним не ехать обратно. В льготных рядах, где сидят дачники, так происходит чаще всего.
А ещё существуют фирменные продуктовые магазины. Там собственный товар обычно продаётся дешевле, чем в гипермаркетах, но всё остальное, как правило – с наценкой. Так что в магазине, принадлежащем птицефабрике, самые дешёвые курятина и яйца. А вот хлеб и крупы там лучше не покупать – дороговато.
Планируйте спонтанные траты
Выделяйте часть зарплаты «на удовольствия». Только не делайте эту статью расходов слишком регламентированной, оставьте себе глоток свободы. Хороший пример плановой либеральности – список для похода в продуктовый магазин. В него впишите хлеб, кофе, сыр, пельмени и другие обязательные приобретения. А внизу оставьте строчку «разное». До неё добирайтесь, когда тележка заполнена, и все необходимые покупки уже там. Таким «разным» могут быть и сладости к чаю, и ароматическая свеча, и хорошая книга. Сможете и порадовать себя, и о жизненно важных продуктах не забыть.
Делай так
Всегда оставляйте в бюджете семьи деньги на непредвиденные расходы. И пусть этот НЗ лежит не на карточке, а глубоко в шкафу. Если кошка выпадет из окна, сломав лапу, или, не дай бог, серьёзно захворает ребёнок, с банковского вклада снимать будет уже некогда.
На банковском вкладе копите на вещь, а не на чёрный день. Если вы откладываете на случай болезни, на очередной кризис или на что-то столь же мрачное, то процесс накопления будет раздражать, напоминая о возможных проблемах. Выберите затратную, но достижимую и, главное, привлекательную цель – и устремляйтесь к ней! Как вариант, можно сделать себе «подушку безопасности» в определённом размере. Пусть она олицетворяет для вас не планы на чёрный день, а мечту о стабильности и уверенности в будущем. Вот правильный подход!
Накопление лучше кредита. Мы сейчас не говорим о покупке квартиры, ладно? Ипотека – тема сложная, тяжёлая и заслуживает, наверное, отдельной статьи, и даже не одной. Но, к примеру, на крутой мобильник или на поездку в тёплые страны можно накопить, не влезая в долги и не мучая свой бюджет выплатой процентов банку.
Расскажите детям, откуда берутся деньги. Пока сын или дочь верят, что деньги вылетают из маминой сумочки, вы не избавите их от привычки клянчить игрушки и сладости. Надо как можно раньше дать им понять: денежки вы зарабатываете, а не получаете просто так. Мне, правда, это объяснение представляется даже более сложным, чем рассказ о том, откуда появляются младенцы. Но крики «Мама, купи!» - в общественном месте куда мучительней.
