Вклады физических лиц

Какими бывают вклады физических лиц

Наверно каждый человек когда-либо задумывался о том, чтобы с течением какого-то времени перестать работать и получить финансовую независимость. Но для достижения этой цели необходимо разумно вкладывать заработанные средства в различные инструменты, который предлагает современный мир, с целью получения дохода. Сегодня в этой статье рассмотрим такой финансовый инструментарий как вклады физических лиц. Как видно из названия, статья будет посвящена вложению денежных средств именно физических лиц (разница между первыми и юридическими лицами довольно существенна).

Большинство банков имеет свой отдельный отдел по работе с вкладами для физических лиц. Вследствие нестабильной экономической ситуации в России и, в частности, на финансовом рынке, многие люди боятся вкладывать свои деньги на длительный срок, а инвестирование на короткие периоды времени не привлекают вкладчиков своим низким процентом. Так же большинство граждан обладают лишь поверхностными знаниями в финансовой сфере, и обилие вариантов и условий вкладов лишь отпугивает их. Весь этот комплекс факторов создает неблагоприятный инвестиционный климат.

Давайте же разберемся какие основные виды вложений существуют. Рассмотрим основные свойства каждого деаозита, которые необходимо знать для принятия решения о инвестировании.

На основании ГК РФ банки имеют право предоставлять вклады двух видов – срочные и до востребования. 1. Срочные вклады – вид депозитов, при которых денежная сумма и начисленные по ней проценты возвращаются по истечении какого-либо срока. Депозиты могут быть пополняемые/не пополняемые, в зависимости от условий открытия вклада.

2. Вклад до востребования – при данном типе выдача денежных средств происходит по требованию клиента, т.е. относится к категории «снимаемые». Как правило, депозиты до востребования имеют неснижаемый остаток, например 100 000 рублей. Такие депозиты, естественно, можно пополнять. Процентная ставка обычно колеблется от 2% до 5%

На основании этих двух видов банки формируют свои многочисленные программы и вклады

Сберегательный вклад

Сберегательный вклад является одним из наиболее популярных видов вложений среди населения. Процентные ставки, как правило, умеренные, дополнительных условий мало, что и является в свою очередь плюсом. При данном вкладе банки проводят капитализацию процентов, т.е. начисляют заработанные проценты за определенный промежуток времени, что в свою очередь увеличивает процент начисления при последующей капитализации, проводимой банком.

Накопительный вклад

Накопительный вклад – является процентным вложением, который можно пополнять в течении всего срока. Обычно данный вид используется в рамках какой-либо целевой программы, например, покупка жилья в ипотеку, покупка автомобиля в кредит. Клиент открывает вклад и в течении определенного срока вносит на счет денежные средства под процент, что уже является для банка серьезным намерением со стороны вкладчика. После чего, клиент подает заявление на участие в какой-либо программе связанной с кредитованием. Если же до подписания обязательств по кредиту, физическое лицо решило забрать денежные средства, то они будут ему возвращены по ставке до востребования. Так же клиент может и не закрывать свой вклад, а по уже существующей программе вести свой счет.

Расчетный вклад

Расчетный вклад - вид финансового вложения предназначенный для тех, кто привык обладать большей свободой действий. Основное отличие от накопительного вклада – предусмотрена постоянная выплата процентов, снятие средств до минимального неснижаемого остатка. Таким образом, клиент может постоянно рассчитывать на свои деньги. Естественно, что за такие выгодные условия, процент по депозиту будет меньшим.

Специализированный вклад

Специализированный вклад – это особый вид финансового вложения, созданный банками для отдельных групп граждан на более выгодных условиях, например для военнообязанных, врачей, студентов, пенсионеров и школьников. Как правило, такие специализированные вклады создаются для клиентов, которые уже обслуживаются банком. Например, определенная компания выплачивает заработную плату своим сотрудникам на карточку какого-то банка. Этот банк в свою очередь предлагает всем работникам выгодные программы. Большинство людей соглашаются, потому что это весьма удобно – часть денежных средств начисляется на специализированный вклад, а оставшаяся часть вместе с процентами на карточку работника.

Что касается пенсионных специализированных вкладов, то они привлекательны, прежде всего, низким первоначальным взносом и высокими процентами, а так же простотой открытия – для открытия требуется всего лишь пенсионное удостоверение.

Металлический вклад

Металлический вклад – доход получается от разницы колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых торговых площадках. Сам покупаемый слиток вкладчик не увидит, он остается в хранилище банка, получается виртуальная покупка. Но не стоит беспокоиться, банк не сможет продать больше своих запасов чем он имеет. Если клиент захочет получить свой слиток, то он должен будет заплатить стоимость его изготовления и заплатить НДС, установленным в размере 18%, за покупку слитка. В данном случае реальный доход существенно уменьшится, именно поэтому все операции по драг. металлам производятся виртуально.

Валютный вклад

Валютный вклад - в большинстве банков на российском рынке имеется возможность открыть данный вид вклада. Суть данного вида фин. вложения не столько в получении большего дохода, а в диверсификации рисков. Давно уже подсчитано, что валютные вклады приносят незначительно больше, а в ряде случаев и меньше рублевых вкладов. Вклады в разных валютах позволят вам сберечь свои накопления, даже если одна валюта покажет падения, другая может скорректировать ваш доход своим ростом.

Мультивалютный вклад

Мультивалютный вклад – очень интересен для тех кто любит держать свои сбережения в иностранной валюте. Суть состоит в том, что клиент может выбрать валютную пару, чаще всего это бывает евро/доллар и перекладывать свои вложения без потери процентов из одной валюты в другой. К примеру, первоначально вклад сделался в долларовой валюте, потом вторая валюта начала показывать стабильный рост, и вкладчик может перенести все средства на валюту которая растет. Так же можно оставлять долгосрочные распоряжение банку, в котором будет указано о обязательном поддержании двух вкладов в абсолютно одинаковых пропорциях при пополнении счета. Так же можно сделать распоряжение и о непропорциональном распределении поступающих средств.

Страхование вкладов

Вклады могут быть в безопасности только при одном условии – банк, принимающий вклад от физического или юридического лица, должен участвовать в государственной программе обязательного страхования и числится в реестре банков данной программы. Только после этого можно считать, что вклады надёжно застрахованы. За сохранность вкладов сделанных в банках, которые участвуют в программе обязательного страхования, отвечает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Имеются исключения, когда вклады не подлежат страхованию:

Банковский счет создан на предъявителя по сертификату
Вклад передан на доверительное управление
Размещен за границей в филиале российских банков

Если ваш вклад не попадает в вышеперечисленные категории, то можно быть спокойным, что ваша сумма, при ее потере будут компенсирована. Проценты становятся застрахованными, если по условиям, при открытии было оговорено в договоре, что проценты будут подвергаться периодической капитализации.

РУССТРОЙБАНК имеет многолетний положительный опыт по работе с вкладами, также является участником государственной программы страхования вкладов. Сотрудники РУССТРОЙБАНКа проконсультируют по любому вопросу касаемо вкладов.