Многие люди, которые еще не имели дело с долгосрочными займами, предполагают, что сумма ежемесячного платежа по кредиту определяется элементарно – по формуле простых или сложных процентов.
Многие люди, которые еще не имели дело с долгосрочными займами, предполагают, что сумма ежемесячного платежа по кредиту определяется элементарно – по формуле простых или сложных процентов. Однако в реальности банки используют весьма длинные формулы аннуитетных или дифференцированных платежей. Чем отличаются эти два способа? Тем, что при аннуитетном способе начисления платежи будут одинаковыми на протяжении всего срока кредита, а при дифференцированном – сначала высокими, затем уменьшатся.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: особенности начисления
При равных процентных ставках переплата по дифференцированному платежу будет ниже, если, конечно, ссуда под залог квартиры будет погашаться в срок. При этом аннуитетный платеж позволяет досрочно погасить кредит, плюс ко всему здесь на руку клиенту работает инфляция. Ведь в дифференцированном платеже клиент изначально отдает большую сумму, деньги за этот период не успевают обесцениться.
Все бы ничего, если бы эти два способа начисления действительно предлагались на равных условиях. Однако банки часто делают ставки по аннуитетным кредитам ниже, поэтому клиенту немудрено запутаться. Поэтому при оформлении кредита необходимо потребовать подробный график погашения.
Страховка и дополнительные платежи
Поскольку займ под залог недвижимости часто предусматривает страхование имущества, проценты за страхование можно смело прибавлять к сумме кредита. Здесь очень важно не ошибиться со страховой компанией, ведь следует учитывать, что банк может работать только с определенными страховщиками.
В некоторых страховых компаниях предоставляются значительные скидки клиентам, например, после первого года сотрудничества, поэтому проценты по страховке могут за несколько лет сократиться до минимума.
Дополнительные платежи могут начисляться за обслуживание ссудного счета, за оценку залога, за проверку залогового имущества и множество других, предусмотренных договором обязательных услуг. Добропорядочные банки включают все эти начисления в график погашения задолженности. Кстати, именно поэтому при равных процентных ставках сумма ежемесячных платежей может быть в различных банках разная.
Существуют и такие кредитные организации, которые пишут о дополнительных платежах мелкими буквами в договоре. В любом случае лучше брать кредит под залог недвижимости Москва с таким расчетом, чтобы оставались деньги на какие-то непредвиденные расходы.
