Банковский кризис: не пора ли снимать деньги со счетов?

Ведь и им, несовершеннолетним, иной раз не удаётся рассчитаться кредитной карточкой, полученной от родителей.

Между тем на пресс-конференции 9 октября в МИА «Россия сегодня» глава думского бюджетного комитета и руководитель Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков сохранял полное спокойствие. Он в основном рассуждал о достоинствах и недостатках проекта бюджета на 2018 год, а говоря о кризисе в финансовой сфере, лишь отметил, что всему причиной - выбранная очень многими банками стратегия бурного неограниченного, и прямо говоря – необоснованного роста за счёт слияний и поглощений. Хотя долгое время эта стратегия казалась весьма здравой. Ведь шёл процесс укрупнения банков, повышения управляемости всей банковской системы страны. Процесс, который недвусмысленно приветствовал непосредственно Центральный банк.

Сейчас не только банки, но и вся финансовая система страны переживает парадоксальные времена. Впрочем, когда экономика страны, несмотря на весь оптимизм кабинета министров, никак не хочет выползать из стагнации, а инфляцию удаётся задавить только за счёт чуть ли не поголовного обнищания населения, трудно рассчитывать на что-то иное. Налицо – до неприличия низкий спрос на кредиты, которые по-прежнему дороги, а также критическое сжатие маржи, то есть разрыва в процентах по вкладам и кредитам.

А тут ещё и стремительно нарастающие потери в старых кредитных портфелях. Они разительно контрастируют с абсолютным спокойствием вкладчиков и обманчивым ощущением полной сохранности сбережений. У некоторых специалистов при этом возникает ощущение, что наш Центральный банк нашёл-таки «волшебную палочку», способную одним взмахом превращать банковские убытки размером в сотни миллиардов рублей фактически в «ничто». Тем самым ЦБ, активно зачищая ряды кредитных учреждений, позволяет при этом сохранить свои сбережения не только всем физическим, но, вот уж приятный сюрприз, и юридическим лицам. Причём такая практика сейчас стала нормой не только для тех банков, которые, что называется, «попали под санацию», но даже и для банков-банкротов.

Этот контраст между тревогой по поводу растущих банковских убытков и спокойствием общественности стал нарочито наглядным – никто всерьёз и не шелохнулся, когда начали сыпаться банки из «Топ-100» и выше. Такие как Югра, Открытие или Бинбанк. Широкой публике даже не пришлось объяснять, что «проблемные» банки сами же и виноваты в своих проблемах, как это сделал перед журналистами глава одной из банковских ассоциаций.

Похоже, что дело именно так и обстоит, хотя нельзя исключать, что к рискованной политике многие кредитные организации подтолкнули именно чрезмерно жёсткие требования Центробанка к одним, при абсолютной лояльности к другим. Интересно, что на это регулятору постоянно то намекали, то прямо указывали всё из тех же банковских ассоциаций – и российских и региональных банков, в том числе и сам Анатолий Аксаков.

Однако неспециалисты и знать не знали, что пресловутая рискованная политика банков подкреплялась также и ещё одним нехитрым способом. Речь – о подзабытой уже практике обеспечения достаточности капитала сразу несколькими «дружественными» банками. Суть комбинации проста – кредитные организации регулярно делали многомиллиардные взаимные вложения друг в друга. Например, покупали акции, долговые бумаги, а ещё лучше – просто кредитовали один другого, по очереди или одновременно. Главное, чтобы налогов платить поменьше.

Нечто подобное, кстати, когда-то провернул «великий сиделец» М. Ходорковский, который регулярно перекачивал колоссальные суммы из одного «своего» кармана в другой. Именно так он двадцать с лишним лет назад мастерски вывел в первые ряды потенциальных участников залоговых аукционов и небезызвестный МЕНАТЕП, и целую когорту связанных с ним менее крупных структур.

Уже год назад стали возникать вопросы по поводу того, насколько адекватны текущей макроэкономической ситуации сумасшедшие темпы роста балансов, набранные некоторыми банками. Впрочем, приобретение небанковских финансовых структур для расширения пресловутой «базы фондирования» выглядело весьма креативным решением. Тем более, в условиях стремительного сокращения числа кредитных организаций, инициированного регулятором – Центральным банком РФ.

Но вопреки ожиданиям достигнутый эффект по всем параметрам – и по уровню достаточности капитала, и по соответствию российским банковским стандартам, получился намного хуже ожидаемого. Тем не менее, свою главную задачу эти банки решили точно – они все-таки сумели вырасти до тех размеров, при которых жёстких санкций со стороны ЦБ можно было уже не опасаться. Банку России не оставалось ничего иного, как наделить все эти разбухшие до нельзя «бухгалтерские конторы», а по сути гигантские «валютные обменники», солидным статусом системно значимых банков.

Похоже, очень вовремя случился и раскол в рядах Ассоциации российских банков (АРБ), из которой вроде бы нежданно-негаданно ушли сразу «восемь первых». Особенно с учётом того, что Центробанк с АРБ, а конкретно – Эльвира Набиуллина и Гарегин Тосунян находятся в состоянии затяжной «холодной войны». После такого новоявленные гиганты рассчитывали уже на совершенно особое отношение к себе со стороны регулятора (ЦБ РФ) в кризисный момент. Если конечно, этот кризисный момент случится. Тут, впрочем, необходимо сделать исключение в отношении Бинбанка, хотя и за ним тот самый «особый» статус был признан на неформальной основе. 

Так куда же теперь движется наша банковская система? На этот вопрос в финансовом блоке правительства или в пресс-службе того же ЦБ сколько-нибудь внятно не отвечают. Просто отсылают к пресс-релизам. Зато в бизнес-сообществе и в деловых СМИ давно и упорно твердят о «системной зачистке», после которой «в живых» должны остаться не просто лояльные Центробанку банки, а лояльные без каких-либо предварительных условий. Поэтому многие сегодня и задаются вопросом - действительно ли новый механизм санации является панацеей от всех банковских бед? И можно ли попавшим под него считать себя обеспеченными некоей гарантией спокойствия?

Не совсем понятно, стоит опасаться или же радоваться всё более реальной перспективе практически полного огосударствления банковской системы? Чем тогда будут заниматься банковские ассоциации, конкурирующие между собой лишь по степени преданности тому же Центробанку? И останется ли спасательным кругом для граждан то же Агентство по страхованию вкладов? Люди-то ведь ему уже успели поверить…