Центробанк обратил свое внимание на продажу товаров и услуг в рассрочку. Там заявили, что подобные операции являются по сути кредитованием.
В ЦБ уточняют, что практика рассрочки по оплате товаров без заключения договора потребкредита или займа ухудшает положение клиентов. Банк России уже разослал письмо в кредитные организации и МФО, где уточнил, что подобные действия «не соответствуют практикам добросовестного отношения» к покупателям.
Сейчас схема часто выглядит так: покупатель получает от продавца рассрочку, однако «оператор сервиса рассрочки» сразу расплачивается с продавцом, а дальше клиент регулярно платит этому самому оператору. Взыскивать с клиента деньги в случае просрочки платежа будет уже не магазин, а оператор или те лица, кому он переуступил право требовать деньги.
В ЦБ считают, что подобные отношения можно считать кредитными, хотя с клиентами договор потребкредита или займа не заключается. Регулятор отмечает, что часто нарушаются права покупателей: им никто не сообщает о полной стоимости кредита и о том, при каких условиях может случиться передача долга коллекторам.
В ЦБ РФ призвали кредиторов не приобретать долги по рассрочкам от торговых точек и маркетплейсов и сократить работу с операторами сервисов рассрочки.
Помимо классических POS-кредитов или карт рассрочки от банков, в России с 2021 года действуют сервисы BNPL (buy now, pay later – купи сегодня, заплати потом). На рынке представлены сервисы «Долями» от «Тинькофф Банка» и «Сплит» от «Яндекса».
В «Яндексе» подчеркивают, что сервис «Сплит» к кредитам не относится. По словам руководителя направления финсервисов компании Антона Забанных, клиент тратит свои деньги, а не заемные. В аналогичном ключе высказались и в «Тинькофф Банке».
Однако в целом BNPL-сервисы могут подпадать под описанную ЦБ схему «недобросовестной рассрочки». Такое мнение высказал РБК эксперт центра «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея. Однако, по его словам, если банк или платформа четко определяют все условия, претензий от ЦБ к ним не будет, а клиент будет защищен.
О том, что стоит защитить россиян от «недобросовестной рассрочки» глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина говорила еще в сентябре на заседании Совфеда. Она подчеркивала, что не требует жесткого регулирования отрасли, но ратует за то, чтобы клиент был в курсе всех тонкостей договора (как и в случае с кредитом).
Тогда же она предложила транслировать информацию о рассрочке в БКИ, чтобы банки были в курсе. Потому что сейчас они могут видеть только наличие кредитов в иных банках, а платежи в рассрочку не учитываются при вынесении решения о предоставлении средств.
