«МФО отказывают слесарям и фитнес-тренерам»: разоблачение одной статистики

Микрофинансовые организации в России не ругает только ленивый. Действительно, грабительские проценты, беззащитная клиентура, сотрудничество с коллекторами, стремление без мыла пролезть куда не следует (например, на Почту России) не добавляли симпатии к этим гражданам. Но в 2023 году они внезапно проявили социальную ответственность – правда, следует это из их собственных данных: опубликована статистика, подготовленная аналитиками онлайн-МФО MoneyMan («денежный человек»).

Скажи мне, кто ты…

Принимая решение о начале или продолжении сотрудничества с клиентом, любая финансовая организация, будь она микро- или макро-, легальными и иными сведениями получает определённые сведения о будущем, так сказать, партнёре. Из этих сведений делается вывод о способности заёмщика вернуть долг – и понятно, что у мирного бюджетника гораздо больше шансов получить заём, чем у буйного (пять приводов, три административки за последний год) автомастера, работающего без оформления.

Так вот, микрофинансисты постепенно ужесточают требования к заёмщикам из отраслей, которые они считают депрессивными. И список этих отраслей известен.

Максимум отказов получают автомастера, фитнес-инструкторы, люди из киноиндустрии – 81-88%. В птенцов гнезда Михалкова не верят даже микрофинансисты, славящиеся неразборчивостью и всеядностью!

Под подозрением находятся также работники ещё недавно процветавших общепита, гостиничного бизнеса, туризма, сферы услуг, розничной торговли, индустрии развлечений – и почему-то строители. Все эти категории потенциальных заёмщиков получают более двух третей отказов.

А вот в «белом списке» микрофинансистов находятся… как ни смешно, в первую очередь их коллеги – работники финансовой сферы. Такая вот неожиданная корпоративная солидарность. Благоволят МФО также юристам, госслужащим и людям, занятым на промышленном производстве.

О себе любимом

Эта статистика, которую без сомнений приводит «КоммерсантЪ», у нас в INFOX вызывает недоверие.

Во-первых, потому что описание словами там прямо противоречит приведённому графику. Написано: «Ужесточили требования к заёмщикам, занятым в автобизнесе и фитнесе», а на графике – число отказов в обоих случаях снизилось по сравнению с аналогичным периодом 2022 года.

Во-вторых, совершенно непонятно, откуда у MoneyMan такая подробная статистика по всей отрасли, с чего это конкуренты начали делиться с ними информацией. Гораздо правдоподобнее предположение, что вся эта информация с далеко идущими выводами отражает положение дел ровно в одной МФО – в самой MoneyMan. И тогда становится ясно, почему во главу угла становится именно профессия: компания работает только в онлайне, визуальной оценки клиента нет, а количество попыток мошенничества – огромно. Согласитесь, одно дело готовить махинации, когда ты уже был в офисе, тебя всего оценили, засняли и спасибо что не раздели, а другое – перед экраном компьютера или смартфона. Понятно, что подозрительность у специалистов МФО особенно велика, а вместе с ней – и число отказов.

Покопавшись в других источниках, мы увидим, что по данным MoneyMan в 2020 году отказы получали 77% сотрудников общепита, а по сведениям финтеха IDF Eurasia, который предположительно действительно проанализировал данные нескольких компаний, – 28%! Разницу никак не объяснить статистической погрешностью, а особенно забавно в этом то, что MoneyMan является дочерним проектом IDF Eurasia.

Ищите Центробанк!

К слову, и данные Центробанка никак не подтверждают существования какого-то ужесточения: в I квартале выдано 216 млрд руб. микрозаймов, на 23% больше, чем годом ранее. А общий портфель обслуживаемых микрокредитов составил 380,5 млрд руб. – рост на 11%.

Конечно, предпочтения по отраслям существуют. Представитель онлайн-МФО Webbankir Андрей Пономарёв указывает на разницу в поведении заёмщиков из разных отраслей. По его данным, в сельском хозяйстве и общепите допускают просрочки в 9-10% случаев, а силовики, финансисты и юристы – вдвое реже. Соответственно, им чаще одобряют займы и выдают бо́льшие суммы.

Но первична всё же кредитная история клиента и, в особенности, его предыдущие отношения с этой же МФО. Полицейский с одной просрочкой в анамнезе уже находится в худшем положении, чем всегда плативший вовремя кинооператор.

Некоторый рост процента отказов, вероятно, имеет место, но связан он с изменением политики регулятора: Центробанк постоянно затрудняет условия выдача кредитов гражданам с высокой кредитной нагрузкой. Чем больше таких клиентов, тем больше резервов должна сформировать МФО, а для организаций с высокой оборачиваемостью капитала держать «мёртвые» деньги – непозволительная роскошь. С 1 января введён инструмент макропруденциальных лимитов – в первом полугодии заёмщикам с высокой долговой нагрузкой можно выдавать лишь 35% от общего объёма кредитов, с 1 июля это число уменьшается до 30%.

* * *

Понятно, что подбить на коленке какую-то статистику, чтобы заинтересовать ею СМИ, – дело святое. У нас вон в Госдуме целых две партии из пяти так законопроекты пишут, а вы всё равно за них голосуете.

Но когда всё это подаётся в серьёзном издании, которое читают серьёзные люди, становится как-то грустно за уровень экспертизы в родной стране. А что, если не только к экономической, но и к политической, военной, другой значимой информации у нас такой же подход – основанный на высосанной кем-то из пальца к дедлайну бессмыслице?