Долг платежом чёрен: почему и как россияне уклоняются от возврата кредитов

Должник, ещё должник!

По итогам I квартала 2023 года число злостных неплательщиков по кредитам достигло 14,4 млн. Каждый десятый житель России. Отбрасываем 33 миллиона несовершеннолетних и примерно 10 миллионов людей старше 70 – тех, кому сколько-нибудь заметный кредит точно не дадут из-за возраста. Получаем другую цифру – каждый седьмой.

Зайдите утром в вагон метро – не считая студентов-первокурсников, там каждый седьмой находится в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП) как злостный неплательщик: раз, два, три, четыре, пять, шесть, должник, раз, два, три, четыре, пять, шесть, должник и так далее. Впрочем, и из «счастливой шестёрки» на большинстве (примерно на трёх с половиной пассажиров) висит какой-нибудь кредит, просто счастливчик пока ещё в состоянии с ним как-то справляться.

Мы вот с вами только что сравнили инфляцию по первым кварталам 2022 и 2023 годов, разоблачив маленькое лукавство одного большого человека, а теперь сравним задолженность по тем же периодам.

Так вот, если общая инфляция колеблется между 8% и 9%, то инфляция, так сказать, долговая выросла на 25%! Плюс 2,9 млн заёмщиков с просрочкой задолженности более чем на 90 дней! И это при сокращении реальной численности постоянного населения в стране. И это при том, что в статистику не попадают должники с залогами, то есть ипотека и автокредиты.

По итогам I квартала 2020 года в ФССП было 7,6 млн исполнительных производств о взыскании задолженности с граждан в пользу банков, год спустя – 9,6 млн, ещё через год – 11,5 млн. И вот теперь – 14,4 млн человек должны 2 триллиона рублей, в среднем по 140 тысяч на душу должника.

И это не считая миллионов других задолженностей, главным образом перед ФНС, собирающей налоги и взносы с физлиц, самозанятых и ИП.

Конечно, один из факторов столь быстрого роста – то, что банки всё чаще обращаются к официальным способам взимания задолженности, времена частных коллекторов (временно?) ушли. Но основная причина всё-таки снижение доходов, приводящее одних к невозможности платить по кредитам, а других – к попыткам обмануть банки.

Вещь в себе

Статистика показывает, что примерно треть долгов удаётся взыскать сразу – достаточно получить доступ к банковским счетам должника или просто выслать ему предупреждение об аресте активов и запрете выезда за границу. Большинство приставов, впрочем, не заморачиваются такими условностями, и о проблемах с законом гражданин узнаёт уже по факту, например, перерегистрируя машину или направившись в зону вылета. Вообще, практически все российские госслужбы в XXI веке повернулись к человеку более-менее лицом, но только не судебные приставы. Должники из разных городов как один рассказывают о невозможности дозвониться в службу, получить внятные разъяснения и даже просто узнать причину наложенных ограничений. Единственный шанс – личный приём.

Когда в 2017 году относительно молодой Дмитрий Аристов сменил Артура Парфенчикова на посту главы ФССП, была надежда, что начнутся изменения к лучшему, но выпускник Киевского суворовского сосредоточился на крупных «клиентах» – в частности, создал спецуправление, которое будет изымать у чиновников имущество сомнительного происхождения. На начало года в работе у новой структуры было более двух тысяч объектов «коррупционной» недвижимости, и есть подозрение, что скоро в сферу забот спецуправление попадёт и имущество уехавших граждан.

А что до обычных «физиков»-должников, то за последние годы была налажена только система одновременного списания одного и того же долга со всех счетов должника (и вернуть переплаченное бывает весьма затруднительно). Так что, похоже, этой службе нужен новый герой.

Три типа должников

Но вернёмся к пёстрой клиентуре ФССП. Она делится на три большие и примерно равные группы.

Первая, как мы уже говорили, располагает средствами на погашение долга или готова договариваться о реструктуризации сразу после первого сигнала. Кстати, в ближайший год можно ожидать улучшения дел по этой группе – относительно высокие выплаты участникам СВО частично должны пойти и на погашение кредитов.

Вторая группа средств не имеет или прячет их, поэтому взыскание приходится обращать на заработную плату и иные белые доходы. Как правило, это очень медленный путь, тем более что экономика в России опять «чернеет», особенно в той части, где задействованы приезжие из Закавказья и Средней Азии.

Третья группа, кажется, не показывает государству и внятных доходов. Поэтому с ней – самая сложная работа. А поскольку у приставов есть свои KPI по объему возвращённых средств и числу закрытых кейсов, упорных неплательщиков они предпочитают откладывать на потом, в идеале до возбуждения уголовного дела о мошенничестве, когда проблему удастся спихнуть полиции.

«Берёшь чужое, а возвращаешь своё»

То есть самая тупая тактика «не платить и прятаться» внезапно оказывается действенной. Да, это множество неудобств типа невозможности завести банковскую карту или устроиться на легальную работу по прежнему паспорту, но миллионы людей проблему как-то обходят. Ко мне вон девятый год захаживают приставы с вопросом, не появлялся ли некий должник Козлов (фамилия изменена), ранее проживавший по этому адресу. Мужик переехал куда-то в пределах города, я его иногда вижу на улице, здороваюсь, но для приставов он – невидимка.

Есть и другая тактика, которую мы назовём «в пользу бедных». Приставы рапортуют:

Исполнение судебных актов о взыскании задолженности затрудняют низкая платежеспособность граждан с обязательствами по налогам и оплате услуг ЖКХ, их закредитованность и отсутствие обеспечения выданных займов залогом. Также влияет наличие в отношении одного физлица нескольких решений суда о возврате долга в пользу банка, перед жилищно-коммунальными хозяйствами, а также, например, алиментов, ущерба и других требований.

В переводе с чиновничьего – чем больше у вас долгов, тем труднее их взыскать. Существует определённая иерархия задолженностей плюс необходимость оставить человеку прожиточный минимум. И оформив, например, фиктивный развод с женой и алименты в размере 50% дохода, вы уже просто надёжно прячете половину своих денег. Колоссальная статистика разводов, уверяю вас, в не такой уж малой степени связана с этой нехитрой схемой. Впрочем, число неплательщиков алиментов тоже ежегодно растёт.

* * *

Существует точка зрения, на мой взгляд, ущербная, согласно которой пребывание в долгах есть нормальное состояние человека. В пример приводится западный мир: молодому человеку, только начавшему работать, не на что купить жильё, и лучше уж до сорока лет платить ипотеку, чем всё это время тесниться на родительских метрах.

Но не следует смешивать ипотеку, действительно зачастую необходимую, и те кредиты, о которых мы сейчас говорили. Идеология общества потребления как раз и состоит в том, чтобы отучить людей жить по средствам, приманивая мнимыми потребностями, «а расплата, пойми, потом». Обратите внимание, что в периоды экономической турбулентности в минусе периодически оказываются и сырьевики, и строители, и, разумеется, госбюджет, но банки – никогда. По итогам абсолютно любого периода от квартала и крупнее банковская система России всегда показывает прибыль.

Потому что именно она управляет не только финансовыми процессами, но и нашим сознанием. И это надо как-то менять.