«Открывашка» не закроется: как работает механизм санации банков

Ситуация с банком «Открытие» показала, что неприкасаемые у нас есть, а вот непотопляемых – нет. АО «Открытие Холдинг» считалось крупнейшей частной финансовой группой России, обойдя по размеру активов даже железобетонную «Альфу». И вот – крах.

Слишком активно руководство «Открытия» (председатель Наблюдательного комитета Рубен Аганбегян, председатель правления Евгений Данкевич) вело экспансию на рынке, поглощало другие банки, привлекало внешние займы. Центробанк очень долго «вел» «Открытие», следил за снижением его рейтингов – и в конце концов было принято решение вмешаться.

Подводные камни санации

Существуют формальные признаки, по которым отзывают лицензию или назначают санацию. Однако на практике они являются «не догмой, а руководством к действию» – все решения принимаются индивидуально.

Лицензия отзывается в следующих случаях:

• достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарному объему активов) упала ниже 2%;
• размер собственных средств ниже уставного капитала на момент регистрации банка; не применяется в первые два года существования учреждений;
• самостоятельное уменьшение суммы уставного капитала ниже размера собственных средств; отзыва лицензии можно избежать, перегистрировавшись в НКО;
• объем систематических теневых операций незаконного характера позволяет предположить, что они являются основной деятельностью банка.

Санация считается предпочтительной, когда:

• обнаружена недостоверность в сведениях, поданных для получения лицензии;
• предусмотренные лицензией операции задерживаются на срок более года;
• обнаружены недостоверные сведения в отчетности;
• ежемесячная отчетность задержана на срок от 15 дней;
• банк проводит операции, не указанные в лицензии;
• другие нарушения Закона о банковской деятельности.

В реальности же лицензии отзываются во много раз чаще, чем назначается санация. Дело в том, что удовольствие это – весьма дорогое для государства. Типовая санация выглядит так: назначается банк-инвестор (который становится новым владельцем финансовой организации) или же Центробанк самостоятельно, через свои структуры, вливает средства в банк, нормализует его деятельность, после чего из активов спасенного банка возвращает себе потраченные деньги или же забирает банк себе. В реальности чаще всего на санацию тратятся государственные деньги, а их возврат выглядит проблемным.

По данным агентства Fitch полугодичной давности, отзыв лицензий вместо санации сэкономил бы государству 500 миллиардов рублей. То есть размер государственных средств, выделенных на спасение банков, сильно превышает расходы на выплату по обязательствам. Несколько банков, которые взялись за санацию конкурентов, впоследствии сами были вынуждены прибегнуть к помощи государства. В то же время санация вместо отзыва позволила в полной мере сохранить средства клиентов; особенно актуально это было до приравнивания счетов ИП к вкладам физических лиц. Но и по сей день каждый отзыв лицензии ведет к серьезнейшим финансовым проблемам у всех юридических лиц, открывших свои счета в проблемных банках.

Интересно, что «Открытие» само очень активно работало на рынке санации. Ему досталось пять проектов – Русский банк развития, Свердловский губернский банк, «Петровский», «ВЕФК-Сибирь» и «Траст». С последним, впрочем, не задалось – дыра в финансах оказалась существенно больше, чем предполагалось изначально, но все же полного закрытия финансовой организации удалось избежать. Нерасчетливо поглощенный «Траст» стал одной из причин кризиса самого «Открытия».

Кого будем санировать?

В данный момент в официальном списке санаций находится 25 банков, в том числе многострадальный «кролик» Банк Москвы, который никак не может перевариться в недрах «удава» ВТБ24. Это старожил списка, один из системных банков, который, как и «Открытие», нельзя было пускать под нож ввиду слишком серьезных социально-экономических последствий, слишком большого числа расчетных счетов юридических лиц. Однако по списку других финансовых организаций трудно сделать вывод, почему именно их выбрали для спасения, кому так нужен был тот же ВЕФК. Будем честны: основным критерием для принятия решения является уровень клиентов банка. Этот ресурс у «Югры» оказался недостаточным, а вот отозвать лицензию у «Пересвета» было решительно невозможно, ибо он обслуживает счета РПЦ. В этой деликатной ситуации была выбрана редкая для России стратегия bail-in – оздоровление банка за счет его собственных кредиторов, которые надолго лишились доступа к вложенным средствам. Не все кредиторы остались довольны подобным решением.

Поэтому с «Открытием» было решено испробовать еще одну модель: банк будет взят под контроль свежесозданным Фондом консолидации банковского сектора, это его первый проект – и сразу столь крупный. На данный момент ситуация такова. Центробанк через Фонд получает 75% акций «Открытия», оставшаяся четверть пока что остается нынешним владельцам банка, то есть доля каждого из них уменьшается в четыре раза. Пострадают весьма серьезные люди, целое содружество олигархов. В структуре нет единого хозяина, но самым большим пакетом владеет Вадим Беляев. Среди его совладельцев – Вагит Алекперов, Александр Мамут, Леонид Федун и многие, многие другие.

Если «дыра» в бюджете банка окажется больше предполагаемой, акционеры могут лишиться всех своих активов. После завершения санации банк планируется продать с аукциона: глава Центробанка Эльвира Набиуллина уже заявила, что не собирается создавать еще один госбанк: «Мы хотим его сделать настолько прозрачным для того, чтобы можно было сделать из этого банка публичную компанию». Однако другие источники сообщают о том, что «Открытие», получившее в финансовых кругах двусмысленное прозвище «Открывашка», может остаться в руках государства.

Учитывая, что большинство стратегий экономического развития подразумевают «вторую приватизацию», первый вариант мог бы выглядеть более реалистичным. Вот только ни одного негосударственного банка, способного купить все активы «Открытия», не существует. Возможно, придется вычленять из банковской группы остатки ее прежних поглощений (тот же «Траст») и распродавать их отдельно. Но и тогда никто из «частников» всерьез участвовать в этом аукционе не будет. Так что отойдет «Открытие», например, формально независимому «Сбербанку» – ведь тот принадлежит Центробанку, отделенному у нас от государства. Уровень монополизации финансовой сферы станет еще выше, но не факт, что это плохо – банки-помойки, созданные для выкачки денег из страны, нам точно не нужны. Даже если у них восьмой объем активов в стране.