Заговор восьмерых: зачем банки развалили свою Ассоциацию

Общие обвинения монстров рынка в адрес Ассоциации не слишком внятно озвучил Альфа-банк:

«В последние годы эффективность деятельности ассоциации неуклонно снижается... Руководство перестало учитывать интересы членов ассоциации… Формируемые в настоящее время позиции, выводы и оценки не отражают реального мнения всех участников рынка… мешают конструктивному взаимодействию и сотрудничеству с Банком России и государственными органами... Стилистика документов иногда содержит недопустимые… формулировки и обвинения, которые подрывают доверительные отношения, сложившиеся в банковском сообществе».

Самое забавное здесь, конечно, – упоминание о «доверительных отношениях». Никто не сомневается, что главы крупнейших банков и впрямь целуются в десны с Эльвирой Набиуллиной, но вот в отношении остальных Банк России проводит последовательную и увлекательную политику волка по отношению к ягненку.

Ранее, весной, в «Альфе» были куда откровеннее, критикуя годовой доклад Ассоциации:

«Стилистика доклада, содержащая обвинения Центрального банка РФ в цинизме, фаворитизме, работе в режиме «военных операций», умышленном сокращении числа банков, использовании иезуитских формулировок, подрыве устойчивости банковской системы, а также подавлении конкуренции, противоречит духу конструктивного взаимодействия и сотрудничества, который сложился между органом регулирования в лице Банка России и здоровой частью национальной банковской системы».

Очень интересно сравнить это великолепное заявление с последовавшим через месяц не менее ярким демаршем украинского Альфа-банка, где подчеркивается, что никакой связи с «оккупантами» эта банковская система не имеет. Можно уважать личные политические взгляды и коммерческие таланты «львовянина Михаила Фридмана, имеющего израильское гражданство и проживающего в Лондоне» (цитата из упомянутого демарша), но хотелось бы уже некоторой последовательности.

Все, о чем говорилось в раскритикованном «Альфой» проекте доклада, имеет место быть в реальности. Особенно подавление конкуренции в интересах крупнейших банков – примерно тех восьми, которые и вышли из непокорной АРБ.

Устали от демократии

Суть проблемы очевидна, она является характерной для всех систем «подушной демократии». АРБ, как и ООН, как и выборы в любой демократической стране, устроена по принципу «один банк (государство, человек) – один голос». То есть условный Устьжелсвязьхимбанк равен Сбербанку, Бутан – Соединенным Штатам, а вы, уважаемый читатель, – Герману Грефу. В ООН и аналогичных структурах это называется «диктатом малых стран», а крупнейшие российские банки, как видим, устали от диктата малых. Тявкает кто-то под ногами, голосует неправильно, возмущается чем-то. Так смотрит из окна своего GL российский чиновник с Рублевки, по служебной необходимости вынужденный заехать в Балашиху.

Между тем малым российским банкам не позавидуешь. Они живут как на пороховой бочке, не зная, в какой момент к ним придут люди из ЦБ. Искусственно созданный дефицит денежной массы привел к тому, что по факту практически все кредитные организации не выдерживают заданных Центробанком параметров устойчивости, так что закрыть при желании можно любой малый банк. У нас тоже нет уверенности в том, что стране нужны сотни банков, но цинизм олигархов этого рынка все же зашкаливает.

Террор ЦБ против малых банков прямо играет на руку большим, увеличивает их прибыли. Куда вы пойдете открывать счет своего ООО – в местный банк, который может без предупреждения потерять лицензию, или в отделение кого-то из федеральных монстров? Куда вы отнесете деньги на депозит, особенно если сумма превышает застрахованные 1,4 миллиона рублей? Ответ очевиден.

Безопасность и субсидии

Банкиры правят миром, а банкирами правят страх и жадность.

Во-первых, они просто испугались потерять свое особое положение. Всесильные Сбербанк, ВТБ24 и просто ВТБ, «Альфа», Газпромбанк, Россельхозбанк, «Открытие» и Бинбанк очень боятся того, что резкие заявления АРБ бросят тень на их теплые отношения с Центробанком, что их заподозрят в скрытой оппозиции Набиуллиной или даже кому-то повыше. Эта тактика не нова и весьма популярна: верноподданичество и фаворитизм не терпят конкуренции.

Да, выйти из организации, с действиями которой ты не согласен, – это поступок. Но если цель такого поступка – утопить конкурентов, опорочить их в глазах власти, то попахивает он нехорошо. Тем, чем обычно пахнет сильно испугавшийся человек, будь он даже владельцем банка.

Показательный пример Ходорковского помнят все, поэтому никто не хочет быть заподозренным даже в малейшей фронде.

Во-вторых, реальной конкуренции на российском банковском рынке и без того мало, а теперь, когда «маленьких» прижмут к ногтю, все кредитные, депозитные и иные ставки будут устанавливаться только в интересах монополистов. Хорошо, что заметная часть этой монополистической группы прямо или косвенно принадлежит государству, но все же можно ожидать ухудшения условий для вкладчиков и заемщиков.

Смысл существования АРБ без восьми крупнейших банков становится неясным. Скорее всего, организации придется влиться в параллельную структуру – Ассоциацию региональных банков «Россия» (АСРОС), против которой банки-олигархи ничего не имеют (хотя переформатирование ее под нужды монополистов неизбежно).

Основная борьба между российскими банками разворачивается там, где начинаются государственные субсидии. Программа поддержки жилищного кредитования, автокредиты, льготы по другим направлениям – все это дает дополнительный доход банкам, так как снижение суммы кредита компенсируется им из бюджета, а относительно низкие проценты привлекают заемщиков. Участие в переформатированной АСРОС, думается, поможет крупнейшим банкам забрать себе всю государственную поддержку.

Чего и требовалось добиться.