Банк России решил подстраховать ситуацию с возможным появлением на рынке недвижимости ипотечного пузыря.
С декабря вводится надбавка к коэффициенту риска по ипотечным кредитам с малыми первоначальными взносами (не более 10%) в рамках участия в долевом строительстве.
«Величина надбавки составляет 2,0 вне зависимости от значения показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН)», - пояснили в пресс-службе регулятора.
Регулятор напомнил, что в марте для поддержки банков и строительной отрасли надбавки по кредитам на ДДУ были отменены. В то же время по ипотеке с минимальным первоначальным взносом продолжала применяться «макропруденциальная надбавка» размером 2,0.
При отмене надбавок банки во втором квартале почти не предоставляли кредиты на ДДУ с взносами менее 10%. Доля таких кредитов составила всего 0,3%.
В ЦБ отметили, что в последнее время банки совместно со строительными компаниями стараются предлагать клиентам очень выгодные условия. На рынке появляются предложения ипотеки под 0%. Правда глава ЦБ Эльвира Набиуллина в минувшую пятницу назвала подобные продукты «введением в заблуждение». Дело в том, что нулевые и околонулевые ставки компенсируются за счет стоимости самого жилья. Застройщики договариваются с кредитными организациями о более выгодном проценте, платят им деньги, которые изначально заложены в цену недвижимости.
В августе стало также известно о набирающей популярность ипотеке с первоначальным взносом в рассрочку. Это более внятный продукт с ясными условиями и очевидной выгодой для покупателей. Речь идет о тех, кто намерен продать старую квартиру и приобрести новую. Чтобы во время после продажи и перед вселением в новое жилье люди не обретали статус бездомных и не искали себе временное жилье, банки стали предлагать отсрочку с выплатой первоначального взноса. Некоторые финансовые учреждения дают время на продажу старого жилья до двух лет. Как правило, такие ипотечники впоследствии очень скоро погашают кредит, не доставляя никому проблем.
Тем не менее, ЦБ решил обобщить и отметить, что кредиты с низким первоначальным взносом (или отсроченным) характеризуются повышенным уровнем риска. По действующему регулированию, при расчете первоначального взноса учитываются только собственные средства заемщиков, и в учет не допускаются заемные деньги, рассрочки, комиссии от застройщика и прочее. Если рост таких ипотечных кредитов продолжится, кредитные портфели банков станут более уязвимыми в случаях шоков на рынке.
Новая же мера позволит ограничить практику предоставления кредитов без первоначального взноса и остановит накопление рисков.
