Условия банковских кредитов стали меньше устраивать россиян.
Люди обращаются в кредитные организации, но когда их ознакамливают со ставкой, две трети клиентов отказываются от заимствования. Об этом свидетельствуют данные исследования кредитных историй «Эквифакс». Как пояснил гендиректор организации Олег Лагуткин, в расчет принимались только те случаи, когда граждане сами обращались в банки за кредитами. Предварительно одобренные кредиты, с которыми банки звонят гражданам с предложениями взять деньги, остались за рамками исследования.
Процент взятых кредитов в период с января по декабрь 2021 года составил 29,6%. Этот показатель стал падать с началом пандемии коронавируса в 2020 году. В прошлом году тенденция сохранилась.
Примечательно, что в декабре 2021 года, накануне новогодних праздников, когда обычно покупаются подарки для друзей и близких, число взятых ссуд было на минимальном значении.
Тенденцию к неприятию кредитов подтверждает статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По его подсчетам, средний take rate (процент взятых кредитов) в прошлом году составил 54,8%. В системе наблюдений НБКИ это на 9,5% ниже уровня 2020 года.
Статистика НБКИ и «Эквифакса» помимо заимствований обращает внимание на отношение банков к клиентам. Выяснилось, что в 2021 году банки стали лояльнее к клиентам, и доля одобренных кредитных заявок выросла на 0,9 п.п. (до 33,5%). По словам Лагуткина, снижение числа согласий брать кредиты в первую очередь свидетельствует об отношении заемщиков к предлагаемым условиям. Потребитель крайне чувствителен к процентной ставке, а во вторую очередь обращает внимание на другие условия кредита.
Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова напоминает, что в 2021 году Банк России несколько раз повышал ключевую ставку. Вместо привычных в докризисные годы 4,25% ставка выросла до 8,5% годовых. Депозиты стали привлекательнее, а кредиты – дороже. Сейчас ставки по краткосрочным кредитам поднялись в среднем до 15%, а по ссудам от года – до 10,8%. Носова также заметила, что на статистику непринятых кредитов мог повлиять тот факт, что люди стали более избирательны: они обращаются за заимствованиями сразу в несколько банков в поисках лучшего предложения и в итоге выбирают наиболее выгодный вариант.
Замдиректора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин указал на еще один фактор, влияющий на поведение клиентов банков. Дело в том, что рекламные предложения банков обычно подают предлагаемые продукты не просто в выгодном свете, а откровенно приукрашено. Но финансовая грамотность населения растет, и люди видят разницу между «оберткой» и тем, что реально предлагается. Помимо высоких ставок (клиент всегда может потребовать рассчитать, сколько конкретно он переплатить за ту или иную сумму), граждан отпугивают требования в довесок к кредиту оформить страховку. В результате, потенциальные заемщики оценивают все аспекты продукта и чаще от него отказываются.
Как пишет РБК, в банках на ситуацию смотрят под несколько другим углом. В Сбере говорят, что процент согласия клиентов стабильно высок и держится в районе 70%. В ВТБ видят медленное снижение take rate, которое в основном касается ипотеки.
Банк «Зенит» динамику take rate оценивает, как разнонаправленную – в одних сегментах наблюдается снижение, а в других – рост. В Промсвязьбанке и Росбанке говорят, что заметного сокращения take rate в прошлом году не наблюдалось.
