Центробанк перестраховался от ипотечного кризиса
Банк России опубликовал доклад, посвященный сбалансированному развитию ипотечного кредитования, некоторые положения которого могут очень не понравиться Минэкономразвития.
В документе говорится о том, что с 2013 по 2019 годы объем ипотечного портфеля банков вырос в 3,5 раза, до 7,3 трлн рублей. Среди физлиц доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле выросла с 27,8% до 42,8%.
ЦБ отмечает, что выданные ипотечные кредиты в основном выплачиваются без просрочек. Доля заемщиков, нарушающих обязательства по выплате задолженности не превышает 3%. Высокое качество кредитов в данном секторе привлекает интерес банков, активно занимающихся поиском и привлечением клиентов, готовых брать ипотеку.
В настоящее время потенциал роста ипотечного кредитования в России сохраняется. Об этом свидетельствует объем ипотечных кредитов к ВВП. Так, во втором квартале 2019 года объем ипотечных кредитов к ВВП составил 6,7%. Между тем, в странах с формирующимися рынками этот показатель – 10-30%. То есть, развиваться есть куда, однако в Центробанке опасаются, что такое развитие может привести к опасному увеличению доли «плохих» кредитов, что повысит уязвимость финансовой системы. Если ипотечный кризис случится, потери банковского сектора будут огромными.
Первые сигналы к тому, что все будет развиваться по негативному сценарию, уже есть.Например, в начале 2015 года количество ипотечных заемщиков, имеющих другие задолженности перед банками, составляла 39%. 1 сентября 2019 года доля таковых достигла 46%. Увеличение долговой нагрузки создает риски кросс-дефолтов, в том числе и для банков, предоставивших ипотечный кредит, подчеркивает регулятор.
В качестве предупредительной меры ЦБ принял решение ввести надбавки к коэффициентам риска при выдаче ипотеки. Банки будут вынуждены повысить обеспечение под выдаваемую ипотеку тем гражданам, кто уже имеет задолженности или берет жилье с небольшим первоначальным взносом. Предполагается, что нагрузка на капитал банков в результате введения надбавок может возрасти в 1,4 раза.
ЦБ восстал против роста экономики на кредитных дрожжах
Ранее в 2019 году Банк России ужесточил правила выдачи потребительских кредитов, прописав повышение коэффициентов для выдачи заимствований физлицам.
Это было сделано на фоне предостережений от главы Минэкономразвития Максима Орешкина о появлении в России кредитного пузыря. Орешкин не раз говорил, что увеличение кредитования стало следствием падения доходов граждан, а раз люди берут кредиты от безысходности на поддержание уровня потребления, то риск невыплаты очень велик.
Тем не менее, как пишет автор Telagram-канала «Мейстер», именно Минэк кровно заинтересован в том, чтобы сохранить видимость роста экономики в долг.
«Вряд ли подобная жесткая политика понравится Минэку, который достаточно давно воюет с ЦБ по размеру ставок. Меньше кредита – меньше потребительский спрос – меньше рост экономики. А значит, следует ждать очередного обмена уколами между Орешкиным и Набиуллиной», - резюмировал автор канала.