Россияне ответили на вопросы об отношении к дополнительным взносам на свою пенсию. Общий вывод: необходимость копить самостоятельно осознают почти все, стимулом может стать софинансирование со стороны государства или работодателя.
Все пойдет по плану
Многострадальный ГПП, гарантированный пенсионный план (который был сначала «капиталом», потом «продуктом»), кажется, в скором времени наконец будет запущен. Это сугубо добровольная система – если в накопительную включали «по умолчанию», то здесь надо будет написать заявление и выбрать пенсионного оператора. Кстати, в «гарантированный план» можно будет перевести и средства с замороженных накопительных счетов. И это будут деньги исключительно самого гражданина, а не фонда или государства: даже если владелец счета скончается до наступления пенсии или исчерпания средств, его наследники смогут получить их на руки или перевести на собственные пенсионные счета.
Но большого ажиотажа вокруг ГПП не ожидается: Минфин предполагает, что этой системой за первый год воспользуется лишь 1 млн граждан России. Дело в том, что в накопительную систему когда-то перечисляли взносы из фонда оплаты труда, а не из собственно зарплаты гражданина. А в ГПП людям надо будет самостоятельно откладывать средства. Понятно, что для небогатых россиян это может быть затруднительно.
Отложили бы, да нечего
Но, как выяснилось, спрос на участие в этой системе все-таки есть. Негосударственный пенсионный фонд «Сафмар» (входит в промышленно-финансовую группу Михаила Гуцериева) провел любопытное социологическое исследование среди своих клиентов. Специалисты опросили 1526 человек – стандартное число респондентов, необходимое для получения полной достоверной статистики по стране. Возраст – от 23 до 53 лет, средний возраст – 41 год. Средний уровень дохода в семье у подавляющего большинства (63%) – 10–40 тыс. руб. на человека в месяц. Ниже этого диапазона находится 17%, выше – 20%.
Средний размер накоплений на накопительных счетах, замороженных еще в 2014 году и с тех пор ежегодно подвергающихся все более глубокой заморозке, у участников опроса составляет 66 364 руб..
Самая, пожалуй, грустная цифра опроса – лишь 68% опрошенных рассчитывают на государственную пенсию. То есть почти треть вообще не рассматривает ее как что-то существенное.
84% опрошенных резонно считают, что государственная пенсия не поможет им сохранить привычный уровень жизни, и сложно даже понять, как относиться к оставшимся 16% – сочувствовать или завидовать.
И при этом ровно столько же, 84%, не откладывают себе на пенсию. Парадокс? Нет, бедность.
При этом лишь 54% опрошенных совсем не готовы делать отдельные накопления, остальные либо откладывают, либо всерьез думают об этом. 54 – не такой уж высокий процент, тем более что у подавляющего большинства из них очень банальная причина: не хватает средств. Многие указывают и вторую причину: вполне объяснимое недоверие к пенсионной системе как таковой. Согласимся, что оснований для подобного отношения более чем достаточно, так как правила игры все время меняются: то возраст повысят, то ГПП пообещают.
60% убеждены, что начать копить на пенсию надо до 40 лет, в самом энергичном возрасте. Такая осознанность не может не радовать; жаль, что она расходится с фактическим положением вещей.
В поисках поддержки
Начать откладывать деньги сложно во многом психологически: при принятии такого решения человеку нужна поддержка, нужны стимулы. Но как помочь людям начать заботиться о самих себе? Участники опроса полагают, что очень важным моментом было бы разрешение в любой момент забрать накопленную сумму, как это происходит с депозитом. На данный момент в законопроекте о пенсионном плане подобная возможность предусмотрена лишь частично: на лечение серьезных заболеваний. При этом надо заплатить налог на доходы физических лиц. Это во многом обусловлено тем, что в ином случае систему пенсионных накоплений использовали бы как депозит с той выгодой, что государство гарантирует полную сохранность всех средств, а не только 1,4 млн руб., как в банках. Доля реально пенсионных денег в фондах была бы невелика, а это противоречит планам государства развивать институт долгосрочных инвестиций.
Софинансирование взносов государством – на втором месте по популярности среди стимулов заняться собственной пенсией. Подобная программа существовала (государство удваивало индивидуальные взносы), но в новом плане она, к сожалению, пока отсутствует.
На третьем месте софинансирование взносов работодателем – на каких-то предприятиях это может входить в социальный пакет, но в целом налоговая нагрузка на легальный бизнес у нас очень высокая, поэтому не стоит, наверное, требовать от своего работодателя невозможного. Лучшее софинансирование – это повышение зарплаты.
Четвертое место, практически на равных с третьим, занимает важнейшая, на наш взгляд, вещь – право наследования страховых взносов. Как мы уже говорили, эта возможность в полной мере реализовано в новом пенсионном плане.
Наиболее продвинутые респонденты вспомнили про возможность налоговых льгот. Тут все в порядке: налоги с перечисляемых сумм в ГПП брать не планируется, если эти суммы не превышают 6% от зарплаты. Проиллюстрируем расчетом. Если ваша зарплата – 50 тысяч рублей, из которой после вычета НДФЛ вы получаете 43 500 рублей, то в случае перечисления на пенсионный счет 3000 рублей (6%) вы получите на руки не 40 500, а 40 890 – ибо налогооблагаемая сумма будет составлять не 50, а 47 тысяч. Разница, конечно, невелика, но за годы «набегает». А если вы планируете переводить на свой счет более 6%, вы вправе воспользоваться социальным налоговым вычетом в размере до 120 тыс. руб. в год.
