Антикризисные программы российских банков угрожают стабильности финансовой системы, признал Центробанк. В начале 2009 года банкиры принимали вклады под 17-20%, чтобы восполнить нехватку ликвидности. Теперь банки с трудом зарабатывают на погашение процентов по вкладам, собранным в разгар кризиса.
Центробанк признал, что у коммерческих банков возникают проблемы с «эффективным использованием средств, привлеченных от населения и юридических лиц под высокие процентные ставки в период острой фазы кризиса».
В разгар финансового кризиса, чтобы преодолеть недостаток ликвидности, который нельзя было восполнить традиционными кредитами с международного рынка, банки активно привлекали вклады под высокие проценты. По данным «Обзора финансового рынка за первое полугодие 2010 года», подготовленного Центробанком, ставки по вкладам стали расти весной 2008 года. Раньше всех банки подняли доходность по длинным вкладам, на срок от одного до трех лет. Позже выросли проценты и по остальным депозитам – на срок 6-12 месяцев, 3-6 и в последнюю очередь -- на краткосрочные вклады (до трех месяцев).
Период активного роста ставок по вкладам пришелся на начало 2009 года. К маю 2009 года уровень ставок поднялся до 20% годовых – под такие проценты можно было положить деньги в Московский кредитный банк. Альфа-банк и «Абсолют» брали деньги под 18 и 17% соответственно. В это же время Центробанк объявил, что ставки по вкладам выше 18% угрожают устойчивости банков и предупредил, что будет наказывать за несоблюдение рекомендаций.
К осени 2009 года ориентир опустился до 16%, рассказал в интервью Infox.ru директор департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Алексей Симановский.
Повышая проценты по депозитам, банки повысили темпы роста объема вкладов населения. К концу 2009 года банки стали снижать ставки – сейчас средний уровень ставок по вкладам в крупнейших по объему привлечения банках составляет немногим выше 9%.
Объем вкладов увеличивается до сих пор -- за первое полугодие 2010 года он вырос на 12,7%, что на 2,8% выше, чем за аналогичный период 2009 года. Этому способствует изменение потребительского поведения населения и высокая сберегательная активность. По данным Росстата, прирост доли сбережений в форме вкладов и ценных бумаг в структуре денежных доходов населения в январе--мае 2010 года составил 7,9% по сравнению с 1,3% за аналогичный период 2009 года.
«В срочной структуре вкладов физических лиц сохранилось преобладание вкладов сроком свыше одного года (65,3% на 1.07.10), а в валютной – рублевых вкладов (78,5%). Рублевые вклады остались привлекательным продуктом, несмотря на устойчивое снижение процентных ставок по ним в течение всего первого полугодия 2010 года», -- говорится в обзоре Центробанка.
«Привлекая депозиты под высокие ставки, банки снижают чистую процентную маржу, что ведет к снижению прибыли», -- говорит руководитель стратегической службы «Абсолют Банка» Равиль Нигматов.
Чтобы вернуть клиентам проценты, банк может увеличить стоимость кредитов или сократить операционные расходы пропорционально снижению объемов прибыли. «ЦБ в первую очередь заботится об уровне достаточности капитала банков. Сейчас этот показатель находится на высоком уровне, процентная маржа в целом по системе сохраняется», -- добавил Равиль Нигматов.
К началу 2010 года рентабельность банковского бизнеса составляла 0%. По итогам первого полугодия она увеличилась до 10%, к концу года может достигнуть 20%, говорит директор Центра экономических исследований Московской финансово-юридической академии Сергей Моисеев. По его словам, нагрузка, связанная с приемом вкладов под высокие проценты, постепенно спадает. «Основная масса таких вкладов была принята на срок один год. Этот период закончился», -- пояснил экономист.
При расчете ставок по вкладам банки учитывают предпочтения потребителей. Банки, лидирующие по объемам вкладов, стараются держать уровень ставок по депозитам по формуле «инфляция плюс 2%», рассказывает Сергей Моисеев. «Инфляция по данным за июль составила 5,5%. Соответственно, ставки должны быть порядка 7,5%», -- отметил эксперт.
