Моногорода не в порядке
Банкиры предлагают ввести особый порядок кредитования жителей моногородов. Чтобы снизить ставки, нужно сократить резервы по ссудам, считают в отрасли. Реализовать эту инициативу будет сложно, предупреждают эксперты.
Резервы по кредитам физическим лицам, выданным в моногородах, должны быть снижены. По словам председателя правления Совкомбанка Николая Журавлева, это поможет держать равные ставки по кредитам – выдавая кредиты сотруднику градообразующего предприятия, банку не придется формировать по нему такие резервы, что ставка для последующих заемщиков окажется очень высокой. «Нужен мораторий на повышение нормы отчисления резервов по таким кредитам хотя бы на один год», -- говорит Николай Журавлев. В портфеле кредитов Совкомбанка на моногорода приходится порядка 5% розничных кредитов.
По данным «Левада-Центра», в начале кризиса, в конце 2008 года, доля семей, проживающих в малых и средних городах (до 500 тыс. человек) и имеющих непогашенный кредит, превысила 30%.
В Москве таких было 22%. В целом по России с увольнением при непогашенном кредите столкнулись 11% семей, из них в 50% случаев заемщики проживают в моногородах.
В соответствии с положением Центробанка «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» все банки резервируют часть прибыли под обесценение кредитов. В отчетности резервы относятся к расходам банка, погашение кредита – к доходам. Размер резервов зависит от кредитной активности банка и качества кредитного портфеля. Наличие резервов повышает стабильность работы банка – это позволяет избежать колебаний размера прибыли в случае списания долгов.
Размер резервов по ссудам рассчитывается исходя из пяти категорий качества кредитов: стандартные (0%), нестандартные (от 1 до 20%), сомнительные (21-50%), проблемные (51-100%), безнадежные (100%). Кредиты делят по качеству в зависимости от длительности просрочки по ним: без просрочки, просрочка от 1 до 30 календарных дней, от 31 до 90 дней, от 91 до 180 дней и свыше 180 дней соответственно.
Во время кризиса Центробанк смягчил нормы резервирования, изменив критерии оценки качества ссуд. Сначала требования снизились на год – до конца 2009 года. В ноябре 2009 года совет директоров ЦБ принял решение продлить послабление до 30 июня 2010 года. В соответствии с ним к хорошим кредитам относятся те, по которым просрочка не превышает 60 дней, средним – 90 дней и плохим – 120 дней.
По словам руководителя службы внутреннего контроля Абсолют Банка Елены Букиной, выделение требований по ссудам, выданным в моногородах, поставит формирование резервов в зависимость от территориального признака. «Пока нет представления о том, как это можно реализовать технически», -- признает эксперт. В частности, могут возникнуть сложности с определением «моногород». «По каким признакам населенные пункты будут классифицировать как моногород? Они могут совпадать в разных населенных пунктах», -- отмечают в банке. На законодательном уровне понятие «моногород» или «градообразующее предприятие» не определено. Его поясняет постановление правительства, в соответствии с которым градообразующим считается предприятие, отвечающее хотя бы одному из двух условий: на нем занято не менее 30% от общего числа всех работающих либо на балансе предприятия есть объекты коммунальной сферы и инженерной инфраструктуры, обслуживающие не менее 30% населения.
Глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков говорит, что поддерживать моногорода надо диверсификацией региональной экономики за счет развития кредитования малого и среднего бизнеса. «Нужны квоты на кредитование предпринимателей, например, гарантии на часть кредита со стороны институтов развития», -- пояснил Анатолий Аксаков. По его мнению, кредитование физических лиц в поддержке и особенных условиях не нуждается.