В условиях кризиса частным предпринимателям -- таксистам, врачам и владельцам магазинов вообще не дают ипотечных кредитов. Их кредитование связано с повышенными рисками, объясняют банкиры. Во время кризиса предпринимателей отсекли от других категорий заемщиков в первую очередь.
«Сейчас почти нет банков, которые готовы предоставить кредит на жилье предпринимателям. Когда начался кризис, их отсекли в первую очередь», -- рассказывает заместитель председателя правления HomeCredit and Finance Bank Владимир Гасяк.
По словам директора департамента маркетинга компании «Фосборн Хоум» Виктора Афонина, число обращений за ипотечными кредитами от предпринимателей сейчас растет. «Специалисты из финансового сектора, где высокие зарплаты, сейчас в стоп-листе у банков. А у предпринимателей доходы выше, чем у наемных сотрудников», -- говорит он.
Но кредитовать покупку жилья мелких частных предпринимателей рискованнее, чем наемных сотрудников. Они относятся к третьей категории заемщиков, кредитование которых связано с повышенным риском. «Среди мелких предпринимателей большое количество дефолтов, они не всегда правильно составляют бизнес-план», -- объяснил банкир.
К первой категории (низкий уровень риска) относятся наемные сотрудники, которые получают официальную зарплату. Люди, работающие по найму, но основная часть дохода которых приходится на бонусы и премии или часть зарплаты выплачивается «в серую», это вторая категория. «В случае с такими заемщиками всегда есть риск, что работодатель начнет платить только официальную часть. Особенно сейчас», -- отметил Владимир Гасяк.
«Частному предпринимателю в принципе гораздо труднее взять ипотечный кредит, ему сложно подтвердить доход в соответствии с требованиями банка – по справке 2 НДФЛ. Так как предприниматели редко показывают оборот полностью», -- рассказывает начальник кредитно-инвестиционного департамента банка «Образование» Виталий Компанейцев.
«Доходы частного предпринимателя зависят преимущественно от него самого, и в условиях кризиса сопровождаются повышенной степенью риска, - говорит заместитель руководителя Центра ипотечного кредитования Абсолют Банка Елена Воронина. - Поэтому, принимая решение о выдаче кредита, владельцев бизнеса с момента начала кризиса банки оценивают более пристально».
Один из банкиров рассказывает о стоматологе, который хотел купить участок земли в кредит. «У него свой зубоврачебный кабинет, постоянная практика, но решение по его заявке было отрицательным, потому что он показывал оборот в десять тысяч рублей», -- пояснил участник банковского рынка.
Для банка, который кредитует покупку жилья предпринимателя, главный вопрос – прозрачность его бизнеса. «Некоторые банки в скоринговых оценках могут менять параметры специально под таких заемщиков. Но если он показывает регулярный доход, не имеет значения, как он работает – на себя или как наемный сотрудник», -- считает Виталий Компанейцев.
Виктор Афонин говорит, что до кризиса некоторые банки обслуживали ипотечные заявки предпринимателей по отдельным, повышенным ставкам. «Организации, которые создают предприниматели, очень быстро появляются и исчезают, на балансе у них нет ликвидных активов, справку по форме 2 НДФЛ им предоставить сложно. Банки очень неохотно берутся за таких клиентов», -- объяснил он.
