В банках не останется сезонных вкладов с повышенными ставками. Рекомендованный Центробанком уровень ставок небольшие банки используют для обычных предложений, и повышать проценты по специальным предложениям будет некуда.
В конце первой недели февраля в Бору пройдет закрытая встреча банкиров с руководством Центробанка. В этом году среди вопросов, которые планируют задать участники рынка регулятору, – правомерность снижения ставок по сезонным вкладам.
Банкиров беспокоит, что, согласно письму Центробанка № 93-Т, они вынуждены менять условия по уже привлеченным сезонным вкладам. Сезонные вклады предлагают многие российские банки – возможность открыть такой вклад обычно привязана к праздничной дате или началу нового времени года. Преимущество сезонных вкладов перед обычными – повышенные процентные ставки.
Письмо № 93-Т рекомендует территориальным учреждениям Банка России направлять банкам, предлагающим ставки по вкладам физических лиц выше рыночных, рекомендации по их снижению. В качестве причины для снижения ЦБ предлагает называть реальную угрозу устойчивости банка. В письме говорится, что допустимый уровень отклонения от среднерыночной ставки не может более чем на 2% превышать среднюю ставку по десяти крупнейшим банкам.
Центробанк публикует максимальную ставку по вкладам в десяти банках, привлекающих наибольший объем вкладов. Во второй половине января она составила 12,41%. Осенью 2009 года ЦБ понизил рекомендованный уровень ставок по вкладам. Первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян в интервью Infox.ru заявил, что оптимальный уровень сейчас – 14%. Разница между ставками по обычным вкладам и сезонным может достигать от 1 до 5% в пользу сезонных.
По словам заместителя председателя правления банка «Возрождение» Александра Долгополова, независимо от того, какой вклад, банк не может изменить ставку по уже заключенному договору.
«При заключении договора с клиентом действует определенная ставка, менять которую банк не имеет права», -- успокоил банкир.
В другом банке пояснили, что ставка может меняться при продлении срока вклада. «При пролонгации ставка меняется и устанавливается на уровне, соответствующем тому, который действует в этот момент. Внутри срока действия вклада условия не меняются», -- пояснил представитель одной из кредитных организаций.
Снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке по инициативе банка запрещено, если речь идет о срочном вкладе, а не о вкладе до востребования. «Банк может предложить вкладчику снизить ставку, но тот вправе отказаться. Снижение ставки в одностороннем порядке -- нарушение Гражданского кодекса и постановления Конституционного суда», -- говорит партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.
По его словам, возможность уменьшения банком процентной ставки может быть предусмотрена договором банковского вклада, но этот пункт будет действителен только по отношению к юридическим лицам. «Если подобный пункт есть в договоре с физическим лицом, то он ничтожен, так как противоречит действующему законодательству», -- предупреждает юрист.
Ограничение Центробанком ставок по вкладам размером не более чем на 2% выше среднего по десяти крупнейшим банкам беспокоит банкиров потому, что для небольших банков инструмент сезонных вкладов окажется недоступным. Банки первого эшелона – крупнейшие в России, в том числе государственные – на слуху, и им необязательно привлекать вкладчиков высокой ставкой. Банки поменьше, то есть второго эшелона, предлагают ставки повыше, но выбирают допустимую Центробанком разницу по ставкам уже по обычным депозитным предложениям. «Повышать ставки по сезонным вкладам уже некуда», -- сетует представитель одного из банков.
Вице-президент Первобанка Денис Хадеев уверен, что ничего страшного не произойдет. «Максимум – разница сократится с обычных 5 процентов до 2-3 процентов», -- уверен он.
