Банки меняют вклады на кредиты
Российские банки разработали механизм, позволяющий не возвращать депозиты вкладчикам по первому требованию. Вместо вкладов банки собираются выдавать кредиты на соответствующие суммы.
О намерении российских банков отказаться от порядка, позволяющего вкладчикам требовать досрочной выдачи депозита, Infox.ru сообщал в январе. Ассоциация российских банков пытается в условиях кризиса добиться отмены положений Гражданского кодекса, позволяющих вкладчику в любой момент получить свой депозит с потерей части процентов. «У нас остаются наши инициативы, связанные с 837-й статьей, с долгосрочными вкладами. В частности, по удлинению срока по выплате при досрочном изъятии вклада. Мы хотим в дополнение к 837-й статье еще поправку внести, чтобы досрочное изъятие допускало определенный шаг в неделю-две», -- рассказывал глава АРБ Гарегин Тосунян в интервью Infox.ru.
Теперь АРБ предлагает конкретный механизм отказа от действующего порядка работы с вкладами. «Банки не могут учитывать срочные депозиты физических лиц как долгосрочные ресурсы и осуществлять адекватное управление активами и пассивами», -- поясняется необходимость такого шага в докладе «Модернизация банковской системы России в посткризисный период». По данным Агентства по страхованию вкладов, на конец года объем средств, размещенных населением в банковской системе, составил 7,464 трлн рублей. Из них 65% -- вклады сроком на более чем год (данные АРБ). Таким образом, речь идет о сумме в 4,85 трлн рублей, которую банки намерены оставить на депозитах.
Сейчас в соответствии с 837-й статьей Гражданского кодекса «банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика». Банковское сообщество предлагает внести в нее изменения, «предоставляющие сторонам договора банковского вклада право самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств, а также дополнения, предусматривающие обязанность банка при заключении договора банковского вклада информировать вкладчика обо всех существенных условиях этого договора, включая условие об отказе вкладчика от права на получение вклада по первому требованию». При этом потребуется также исключить из ст. 837 положение, объявляющее любой подобный отказ юридически ничтожным.
Подобные поправки в законодательство АРБ уже пыталась провести через Госдуму, но проект вернулся обратно. Сейчас появилась новая инициатива – предлагать вкладчикам, желающим изъять свои депозиты, заменить его кредитом. Предполагается, что сумма кредита с процентами будет равна сумме депозита также с процентами на момент окончания его срока. Предложение внес председатель совета директоров Юниаструм-банка Георгий Писков, который ссылается на «опыт развитых стран».
Связаться с ним во вторник не удалось.
«Первое, что обращает на себя внимание, – это то, что проценты по кредитам обычно выше, чем по депозитам», -- скептичен представитель одного из российских банков, пожелавший сохранить анонимность. «Такое предложение сразу же заставит вкладчиков насторожиться и предположить, что дела у банка идут плохо и он не может выполнить свои обязательства в полной мере», -- полагает собеседник Infox.ru.
Банкир не понимает, зачем в сложившейся ситуации принимать специальные меры по удержанию ликвидности в банках. «В начале года ставки по депозитам устойчиво понижаются, это означает, что в дополнительном притоке средств от населения они не нуждаются. Что касается возможности учета депозитов населения на долгосрочных резервах, это тоже не должно стать проблемой. Все серьезные банки имеют статистику стабильности депозитной базы, которая позволяет с достаточной точность предсказать, сколько «длинных» денег долежит до конца срока. Так, по годичным депозитам этот показатель равен 80%», -- рассказал представитель банка.
В АРБ возражают: снижение ставок по вкладом происходит под влиянием политики Центробанка. «По нашему мнению, рыночное ценообразование предполагает определение равновесной цены продукта исходя из уровней спроса и предложения. В этом случае процентные ставки по вкладам на региональном уровне определяются с учетом конкурентной среды, в том числе в зависимости от количества кредитных организаций, осуществляющих привлечение денежных средств населения. Понятно, что крупные банки могут привлекать средства Банка России, Минфина РФ или с международных рынков по существенно меньшим ставкам, чем те проценты, которые население оценивает как приемлемые и по которым оно готово приносить свои деньги в российские банки. Получается, что Банк России опять стимулирует банки брать иностранные займы, а не развивать культуру вкладов у россиян», -- скептичны авторы материалов по «Модернизации банковской системы России в посткризисный период».