Пакет здоровья за деньги

Часто приходится слышать, что культура медицинского страхования в России пока находится в состоянии если не зачаточном, то очень далеком от идеала. Корреспондент Infox.ru. попытался выяснить, насколько справедливы подобные утверждения.

Многие, даже не самые состоятельные люди, сегодня имеют возможность пользоваться коммерческими медицинскими услугами. При этом существует два пути. Первый: при возникновении острой необходимости обращаться в одну из платных клиник и решать проблемы на месте, с оплатой по прейскуранту. Второй способ не так прост, однако зачастую именно он оказывается более эффективным и выгодным. Речь идет, разумеется, о добровольном медицинском страховании (ДМС).

Не рассчитывая на государство

Если ввести в строке любого поискового сервиса словосочетание «добровольное медицинское страхование», то на вас «вывалятся» ссылки на ресурсы страховщиков, уверяющих, что ДМС -- это наиболее современный и надежный способ позаботиться о своем здоровье, не рассчитывая при этом на государственное условно-бесплатное здравоохранение. Идеальный вариант такого страхования -- это тот, при котором расходы на себя берет работодатель в рамках соцпакета, предоставленного сотрудникам в качестве бонуса. Но в основной массе даже работающим людям самим приходится заботиться о собственном здоровье и здоровье семьи. Как же выбрать программу страхования и стоит ли полагаться на ДМС?

Где лечиться

Как правило, компании-страховщики сотрудничают сразу с несколькими медицинскими центрами, предоставляющими амбулаторную и стационарную помощь, а также услуги стоматологов и сервис «скорой помощи». В последнем случае речь идет о бригадах на современных автомобилях, которые в случае необходимости отвозят пациентов в лечебное учреждение по полису ДМС. В этом есть как очевидно положительные стороны (вы заранее знаете, куда попадете, если вдруг заболеете), так и негативные моменты. Так, в договоре страхования может быть прописано, скажем, десять разных больниц, которые совсем не обязательно расположены рядом с вашим местом жительства. В этом случае транспортировка в больницу займет больше времени. С другой стороны, и государственная «скорая» далеко не всегда везет больного по кратчайшему маршруту в самую ближайшую клинику. Как рассказали корреспонденту Infox.ru в одной из крупных страховых компаний, на практике нередко получается так, что к больному приезжают сразу две машины «скорой помощи». Причем первой появляется именно государственная служба «03». Так получается и в случае, когда страхователь живет где-нибудь за МКАД и ближайшая коммерческая станция скорой помощи находится дальше, чем подстанция государственной службы. Тогда первой приезжает именно ближайшая бригада, а коммерческая служба «подтягивается» следом и при необходимости госпитализирует больного.

В настоящее время в Москве работает свыше двухсот амбулаторно-поликлинических учреждений, сотрудничающих со страховыми компаниями, а также около ста стационаров. В их число входят как изначально бесплатные, к примеру, ведомственные учреждения, так и стопроцентно коммерческие частные центры. При этом стоимость полиса, в который включены совершенно идентичные услуги, в различных учреждениях может различаться в несколько раз.

За что платить

Страховые компании предлагают разнообразные пакеты услуг, среди которых можно найти и такие, за которые в год придется платить не более 8 тысяч рублей. Это так называемые базовые программы обслуживания, в которые включены услуги практически в том же объеме, что и в обычной государственной поликлинике, но вас прикрепляют, к примеру, к ведомственной. В такую программу может входить амбулаторное обслуживание, обследования у терапевтов (или педиатров) и основных специалистов: хирурга, невролога, оториноларинголога, окулиста, а также и стоматолога в прикрепленной поликлинике. Кроме того, в пакет включены основные лабораторные исследования. Некоторые базовые программы позволяют вызывать лечащего врача на дом.

Однако вызов «скорой помощи» и стационарное лечение, равно как и обслуживание в поликлинике по выбору страхователя, обойдется уже в несколько раз дороже. И именно такие полисы сегодня продаются чаще других. «В структуре продаж всех полисов ДМС у нас занимает сравнительно скромную позицию. Скажем, автострахование сегодня популярнее раз в десять-пятнадцать. Среди медицинских полисов распределение примерно таково: около 10-15 процентов приходится на самые дорогие, VIP-программы страхования, примерно столько же продаем бюджетных услуг на наши поликлиники со взносами до 10 тысяч рублей в год. Все остальное -- стандартные сбалансированные продукты за нормальные средние деньги», -- рассказал Infox.ru представитель страховой компании. Под стандартными программами страховщики понимают комплексные пакеты, в которые обычно входят:

амбулаторно-поликлиническое обслуживание в выбранном учреждении;

стоматологическая помощь;

скорая медицинская помощь;

возможность экстренной госпитализации.

Стандартные расценки на подобные программы страхования составляют от 25 до 60 тысяч рублей в год. Цена зависит как от уровня лечебного заведения, так и от объема выбранных услуг. «Мы предлагаем выбор: платить или не платить за возможность плановой госпитализации, кроме того, не всем нужна экстренная стоматология или, скажем, постоянный терапевт-куратор. На этом можно сэкономить. С другой стороны, можно и со скидкой застраховаться в комплексе», -- говорит представитель страховщика.

Помощь государстваФизическое лицо имеет право на получение социальных налоговых вычетов в размере до 120 000 руб. в год при заключении договора ДМС в свою пользу, а также в пользу супруга (супруги), своих родителей и своих детей в возрасте до 18 лет.

Однако есть и еще один важнейший фактор, влияющий на формирование суммы в счете. Это состояние здоровья страхователя на момент покупки полиса. Так, все страховщики, включая тех, кто предлагает сегодня полное оформление полиса через интернет, предлагают потенциальному клиенту анкету, анализ которой повлияет на коэффициент стоимости программ. И повлияет существенно. К примеру, если вам приходилось за последний год обращаться в стационар за помощью, вызывать хотя бы раз «скорую», то вы можете быть уверены, что ваш коэффициент будет не ниже тройки. То есть базовая стоимость на «скорую помощь» и стационар сразу возрастает как минимум втрое. Кроме того, страховщик по любому, в том числе не называемому поводу может просто отказать потенциальному страхователю в заключении договора ДМС.

Список патологий, надежно закрывающий потенциальному страхователю дорогу к полису ДМС, весьма разнообразен. А неполный перечень заболеваний, при которых нормальный страховщик почти наверняка откажет в договоре, таков:

-- сахарный диабет I и II типов;

-- туберкулез;

-- онкология;

-- дерматовенерологические болезни;

-- наркологические заболевания;

-- психиатрическая патология;

-- иммунные и системные заболевания.

Как оформлять

В настоящее время оформить страховой полис практически в любой компании очень легко. В большинстве случаев достаточно просто зайти на сайт страховщика. Куда сложнее понять, что именно предлагают в своих программах по ДМС те или иные компании. Анализ восьми интернет-представительств семи крупнейших страховщиков России показал, что лишь в одном случае на сайте была представлена исчерпывающая информация для клиентов. А именно: описаны все возможные программы, приведены списки и контакты лечебных учреждений, даны ссылки на анкеты и условия страхования, которые потом обязательно включаются в договор оказания услуг. Другими словами, вероятнее всего, потенциальному клиенту придется очно обращаться к представителю страховщика за разъяснением всех деталей полиса ДМС. Популярные «калькуляторы страхования», которые есть буквально на каждом сайте любой страховой компании, оказываются просто маркетинговым крючком. Реальной стоимости ДМС в них не разглядеть. В ответ на звонки корреспондента Infox.ru в три различных компании с вопросом о медицинской страховке, во всех случаях было предложено посетить ближайший офис для уточнения всех интересующих деталей. Так как деталей действительно много.