Финансовый кризис тяжело ударил по мировой банковской системе и затронул сектор автокредитования. Банки стали осторожнее выбирать клиентов, изменились процентные ставки и условия выдачи кредитов. Насколько сложнее стало получить кредит на покупку автомобиля, выяснил корреспондент Infox.ru.
По статистике едва ли не половина автокредитов оформляется в автосалонах. Там не только можно детально рассмотреть понравившийся автомобиль, но и прокатиться на нем. И если все устраивает -- тут же заполнить документы, необходимые для получения автокредита.Менеджер в автосалоне встретил меня радушно, но узнав, что покупать автомобиль я намерен в кредит, потерял ко мне интерес и направил к банковским агентам. В автосалоне их было 14 человек. А клиентов не было. Уже через минуту у меня в руках оказалась пачка документов из разных банков и несколько визиток от менеджеров, которые пообещали рассмотреть мою заявку в индивидуальном порядке. Составление заявки на кредит -- процедура нехитрая: заполнил анкету, снял ксерокопии с документов -- и готово. Заполнив пять комплектов документов, я решил, что этого более чем достаточно. Буду покупать автомобиль через банк, который предложит лучшие условия.Но не тут-то было. Буквально через час вежливый голос по телефону сообщил мне, что в кредите отказано. Еще через 15 минут ситуация повторилась. Я не падал духом: как-никак, есть еще три шанса. Я потерял их на следующее утро. Дать денег на автомобиль мне не решились, несмотря на то что я идеально соответствую требованиям банков: гражданство РФ, регистрация в регионе присутствия банка, постоянная работа и подтвержденный справкой доход. Позже в приватной беседе один из представителей автосалона рассказал, что в последнее время количество отказов увеличилось до 70%. Нет, конечно, в клиентах банки по-прежнему не сомневаются, а вот их работодателям теперь не очень-то доверяют.Оставался еще один вариант: посетить один из филиалов банка лично. В какой пойти -- ответ нашелся в вагоне метро. На рекламном плакате банка «Авангард» -- первоначальный взнос 0%, кредит на пять лет и, самое невероятное, 5,5% годовых (это при ставке рефинансирования Центробанка 11%). Но оказалось, рекламный проспект был выпущен еще до финансового кризиса. Хмурый менеджер мне кратко объяснил: ставки изменились, но это не главное -- надо брать пока дают, дальше будет только дороже. Оказалось, что с 12 сентября ставка по кредитам была увеличена на 2% и составила 7,5% годовых.В остальном ничего не изменилось. Первоначальный взнос банк не требует, нужно лишь оплатить единовременную комиссию за пользование кредитом. Всего 6000 рублей. Также ежегодно необходимо вносить 1,5% от суммы кредита за обслуживание счета. Эти затраты в сумму кредита, естественно, не входят, равно как и сумма страховки. Страхование автомобиля по программе «КАСКО-угон» и страхование жизни заемщика -- обязательные условия выдачи кредита практически во всех банках.В итоге за пять лет я должен был выплатить банку почти 900 тыс. рублей, из которых 601 тыс. -- это только выплаты за кредит (ежемесячная выплата составляет 10 019 рублей), что соответствует примерно 20% годовых, а вовсе не 7,5%, как обещает рекламный проспект банка. Кроме того, при оформлении кредита необходимо сделать несколько единовременных платежей (6000 рублей комиссии за открытие счета и 37,5 тыс. за его обслуживание в течение всего срока (1,5% х 5 лет). Также необходимо ежегодно страховать свою жизнь и купленный автомобиль по полису "КАСКО-угон" (242 тыс. = 48,5 тыс. х 5).Может, в «Русском стандарте» будет дешевле? К тому же до недавнего времени получить в нем кредит мог едва ли не любой желающий и в кратчайшие сроки, предъявив лишь удостоверение личности. За скорость, конечно, приходилось доплачивать, но и головной боли с оформлением документов было меньше. Минимальный процент по автокредиту в «Русском стандарте» оказался практически вдвое выше, чем в Сбербанке, -- 23,5%. Кроме того, обязательным условием банка был первоначальный взнос -- минимум 5% от стоимости автомобиля. Брать в долг на таких условиях захочет не каждый.Разница до и после кризиса очевидна: еще несколько месяцев назад банки буквально боролись за клиентов, предлагая все более разнообразные условия кредитования. Сегодня от заемщика требуют двойных гарантий и наличия собственных средств. К тому же проценты за пользование заемными средствами растут практически ежемесячно. Однако заемщику не до выбора, лишь бы дали кредит.Тем не менее, по словам экспертов, сложившаяся ситуация пойдет банкам только на пользу. Ожидать понижения процентных ставок, правда, не приходится, но вполне вероятно, что банки сделают ставки более прозрачными, а привлекать клиентов будут за счет повышения сервиса и увеличения услуг.
К примеру, некоторые банки уже подстраиваются под новые условия. В частности, предлагают своим клиентам услугу trade-in -- до недавнего времени по такой схеме работали только автосалоны.
Появились и совсем новые для россиян кредитные продукты. Один из них -- buy-back. Оформив такой кредит, клиент может купить новый автомобиль, вернуть в автосалон по окончании срока кредитования и, доплатив еще немного, приобрести новый. Например, в Райффайзенбанке кредит по программе buy-back представлен в нескольких вариантах. Заемщик может произвести погашение остаточного платежа (от 20% до 45%) из собственных средств, пролонгировать кредит на два, три или четыре года (общий срок кредитования не должен превышать пять лет) или возвратить автомобиль дилеру. В этом случае он должен подписать агентский договор о продаже машины и представить справку из банка о размере своей текущей задолженности. Полученные от продажи автомобиля деньги направляются на погашение задолженности по кредиту, при этом разница между стоимостью проданной машины и кредитной задолженностью направляется на счет заемщика в банке. Этот вид кредитования пока в новинку для России, но на Западе очень популярен.Появившиеся на рынке новые продукты все же не смогли заполнить кредитный вакуум, образовавшийся после начала финансового кризиса. Практически все автомобильные бренды не скрывают: продажи падают и в лучшем случае останутся на уровне минувшего года.
Получается, что в условиях финансового кризиса позволить себе купить автомобиль в кредит могут те, кому по средствам купить его и без всякого кредита.
