Государство делает деньги дороже

Высокие ставки по кредитам малому бизнесу, на снижении которых настаивает государство, отчасти обусловлены политикой самого государства: административными рисками, когда налоговые органы могут инициировать банкротство предприятий или Росфинмониторинг заподозрит их в отмывании денег, констатируют представители бизнеса и банкиры.

«С точки зрения банков, кредитные риски -- это главная проблема, -- говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. -- Потенциально примерно в 80% субъектов малого бизнеса можно найти налоговые нарушения. Примерно 50% банкротств юридических лиц инициированы налоговыми органами. Сегодня существуют даже такие ситуации, когда банк вынужден возвращать в государственные органы уже погашенный кредит. Это повышает процентную ставку».

В регионах банки столкнулись с рисками потерять лицензию из-за подозрений Росфинмониторинга в том, что их клиенты занимаются отмыванием денег. «Это исключительно региональное явление. Есть регионы, в которых об этом ничего не слышали», -- констатирует Олег Иванов.

Осенью 2009 года премьер-министр Владимир Путин заявил на Кубанском инвестфоруме, что правительство намерено снизить ставку по кредитам до 6%. «Думаю, что в ближайшие годы, и мне бы этого очень хотелось, и правительство ставит перед собой такую задачу, чтобы в ближайшие несколько лет в нашей банковской системе ставка по кредитам составляла где-то процентов шесть», -- заявил премьер-министр.

Сейчас банковская ставка по кредитам малому бизнесу в России равна 18-28%. В Италии ставка составляет 5-7%, в Германии -- 2-3%. Просрочка по кредитным портфелям в России в некоторых банках достигает 40% (в среднем этот показатель равен 13%), рассказывают отраслевые эксперты. Основная причина просрочки со стороны бизнеса -- фальсификация финансовой отчетности, говорят представители банков.

Процедура оценки рисков для малого бизнеса ничем не отличается от такой же процедуры для крупного бизнеса. Исключения составляют микрозаймы, где анализ кредитных рисков практически не проводится, говорит риск-менеджер одного из крупных банков. «Процентная ставка прежде всего зависит от ликвидности самого банка, во вторую очередь она зависит от факторов риска по клиенту. В расчете процента есть такое понятие, как рисковая надбавка, когда, например, официально банк кредитует под 20%, но определенные фирмы из-за некоторых несоответствий требований -- под 28%. В эту рисковую надбавку входит также и так называемый административный риск. Этот риск включает в себя не только возможность налоговых проверок, административный риск -- это в том числе влияние госорганов на деятельность заемщика», -- говорит риск-менеджер.

Для иностранных банков административные риски входят в категорию страновых рисков, которые зависят от устойчивости экономики отдельной страны, говорит генеральный директор медиахолдинга «ОПОРА-Кредит» Андрей Кузнецов. «Поэтому крупные международные банки, принимая в расчет высокие риски невозврата, делают такие ставки. Люди, начинающие бизнес, не понимают, что на них может оказывать давление администрация или рейдеры. Это все и есть та премия за риск, которая влияет на ставку кредитов», -- говорит Кузнецов.

Сами бизнесмены признают существование административного риска. «Банкиры просто боятся давать малому бизнесу кредиты, а малый бизнес, в свою очередь, просто банально боится их брать, потому что все понимают, что малый бизнес находится в сфере чрезвычайно высокого административного риска. Какой вы бы ни были гениальный предприниматель, какой бы вы бизнес-план ни написали, завтра какой-нибудь чиновник не захочет тебя здесь видеть -- и все. Учитывая эти административные риски, банки готовы кредитовать предпринимателей, но именно из-за этого растет процент и именно из-за этого они требуют большие залоги», -- говорит председатель Санкт-Петербургской ассоциации малого бизнеса в сфере потребительского рынка Алексей Третьяков.