Негосударственная пенсия

Какие выплаты можно получить от государства

Государственная пенсия состоит из двух частей – это накопительная и страховая, которые могут выплачиваться в рамках обязательного пенсионного страхования. Страховая пенсионная часть формируется в СФР (до 2023 года – ПФР) и расходуется на выплаты для граждан, достигших возраста, позволяющего оформить пенсию по старости. Накопительная пенсионная часть переводится на один из НПФ либо в управляющую компанию. Как только потенциальный получатель достигнет пенсионного возраста, то накопительные сбережения будут переводиться ему на счет.

Почему негосударственная пенсия становится все более популярной в РФ – ответ прост, мало кто уверен, что, получая одну страховую пенсию по старости можно будет обеспечить себе достойную старость. На данный момент средний показатель пенсионной страховой выплаты по России составляет 20 000 рублей, когда прожиточный минимум находится на отметке чуть выше в 10 000 р. Зная такие статистические данные, многие граждане в Российской Федерации при наступлении старости задумываются об альтернативном варианте получения дополнительного пенсионного дохода.

Наиболее доступный и известный вариант – это негосударственное пенсионное обеспечение. Дополнительно выплачиваемый размер негосударственной пенсии позволит получить пенсионный доход свыше, что увеличит шанс на безбедную старость. Потребитель будет получать от СФР страховую пенсию, которая сформировалась из пенсионных взносов за счет работодателя, а от НПФ – часть денежных средств пенсионных накоплений по инвестированию. Средства по накопительной пенсии будут выплачиваться регулярно до того момента, пока получатель не умрет. Остатки пенсионных резервов затем перейдут в пользу правопреемников.

Как получить выплаты по негосударственной пенсии

Негосударственная пенсия может быть получена только после того, как застрахованное лицо заключит договор по обслуживанию в одном из НПФ. Правилами фонда не запрещено сменять компанию для обслуживания, но, чтобы не тратить время, рекомендуется сразу выбирать доверенную фирму, заранее изучив отзывы. Далее в НПФ составляется договор негосударственного пенсионного обслуживания. Как только потребитель заключит договор с НПФ, у него появится личный счет, который он сможет пополнять по аналогии с депозитом в банке.

После пополнения счета негосударственный пенсионный фонд будет использовать вложенные финансы застрахованного пользователя в личных целях. Деньги используются в различных финансовых операциях, которые выполняет НПФ с целью увеличения дохода организации. Как только сделки будут успешно совершены фондом, на счет пользователя начнут начислять проценты. Финансовый эквивалент в получаемых рублях пользователем по процентам и есть тем самым доходом, который будет в будущем выплачиваться, как только застрахованное лицо достигнет возрастных пенсионных границ.

Суть заработка на взносах в НПФ заключается в том, что в конечном результате финансово-кредитная организация инвестирует вложенные средства вкладчиком, но взамен ему на счет возвращается большая в процентах сумма денег, поэтому доход приумножается, а если компания успешная и шанс обанкротиться низок, то вкладчик только останется в плюсе. Далее на этапе накопления будущей доходности в НПФ открывают на вкладчика индивидуальный пенсионный счет в рамках действующего НПО.

Важно помнить, что накопительный счет в НПФ не имеет никакого отношения к накопительной пенсии от ПФР, которую можно было пополнять до начала 2015 года с помощью работодателя, который переносил часть взносов на накопительный счет. Также счет в НПФ не имеет отношения к программе государственного софинансирования, в которую можно было попасть до конца 2014 года. Суть программы заключалась в том, что потребитель должен был сделать взнос на определенную сумму, а благодаря реализации государственной поддержки данная сумма удваивалась в размере. При вступлении в пенсионный возраст доход по программе софинансирования теперь можно получить.

Если потенциальный пользователь интересуется вопросом – во что инвестируются вложенные денежные средства на счетах в НПФ, то ответить можно просто, потому что данная информация находится в открытом доступе. Финансовые потоки уходят в инвестирование акций, облигаций, драгоценных металлов, недвижимости. Некоторые фонды позволяют выбрать стратегию инвестирования. Далее в НПФ начисляют доход от инвестирования. До момента начала выплаты накопительной пенсии сумма на счету уже будет больше, чем общая сумма взносов, которую ранее вложил вкладчик.

Также нужно обязательно указать причину, почему не рекомендуется расторгать договор с негосударственным пенсионным фондом на этапе накопления. Если потребитель понимает, что выбрал не совсем подходящую компанию по условиям сотрудничества, то при досрочном расторжении договора фонд может затребовать штраф. В результате размер финансовой компенсации окажется меньше, чем сумма общего взноса.

По этой причине рекомендуется не спешить с выбором НПФ и выбирать именно ту организацию, которая по условиям сотрудничества полностью должна удовлетворить интересы вкладчика. Название досрочной суммы, которая забирается до закрытия договора – выкупная. Гарантия обязательной компенсации – если вкладчик не доживет до пенсионного возраста, то компенсации получат наследники.

Когда появляется право получения пенсионных выплат

В соответствии с законодательно установленными сроками, вкладчик сможет получить пенсионные выплаты при вступлении в пенсионный возраст. Важная ремарка – если договор по обслуживанию в НПФ был составлен до начала 2019 года, когда еще не ввели правило переходного периода по пенсионной реформе, то выплачивать накопительную пенсию будут по старым нормативным меркам, а именно – с 55 лет для женщин и с 60 лет для мужчин. Все те граждане, которые заключили договор с НПФ после введения правил пенсионной реформы, будут уже получать выплаты по пенсии по правилам переходного периода либо по новым меркам.

По каким критериям будут с 2028 года назначать страховую пенсию по старости: на 5 лет позже, чем было раньше. Это означает, что женщины смогут в указанный период получить пенсию с 60 лет, а мужчины – с 65 лет. Финансовые выплаты начисляют по стандартным условиям – раз в месяц. В том случае, если граничная сумма будет слишком низкой, то НПФ может проводить выплаты реже. Такое решение не противоречит установленным законодательным меркам.

Необходимо также разобрать понятие пенсионной схемы, которую в индивидуальном порядке устанавливает по отношению к вкладчику НПФ. Согласно с установленным пенсионным планом вкладчиком либо фондом, размер вложений определяется индивидуально. Это означает, что минимально граничная сумма взноса будет определена в личном порядке. Пример – вкладчик должен вносить деньги ежемесячно, но минимальная сумма взноса составит от 500 рублей. Взнос, который ниже указанного рубежа, является нарушением ведения пенсионной программы со стороны вкладчика. Также требования по частоте взносов по договору указываются индивидуально. Как пример – можно вносить по пару тысяч рублей раз в несколько месяцев, и это не будет являться нарушением.

Также по решению вкладчика, период выплаты будущих финансовых накоплений также определяется индивидуально. Как пример, можно выбрать термин расчета до пяти лет и тогда размер ежемесячной оплаты будет сравнительно больше. Если же растянуть срок расчета до 10 лет, то получать деньги потребитель будет дольше, но сам ежемесячный платеж будет в 2 раза меньше. Помимо того, что человек за счет установленного процентного показателя для выплаты получит больше денег в конечном результате, так еще будет возможность запросить налоговый вычет по НДФЛ в размере 13%. Благодаря праву налогового вычета можно будет получить еще больше финансовых средств для выплаты за счет возврата процентов.

Выбор индивидуального пенсионного плана в НПФ

Прежде, чем определяться с выбором индивидуального пенсионного плана, рекомендуется сначала изучить критерии определения подходящего НПФ с целью дальнейшего сотрудничества. Ниже в списке тезисно будет указано, как определиться с финансово-кредитной организацией для ведения долгосрочного сотрудничества:

1. Наличие лицензии, которая аккредитована Центральным Банком России. ЦБ РФ является ключевой финансовой организацией, которая управляет денежным потоком национальной государственной валюты. ЦБ РФ также контролирует деятельность коммерческих и других государственных банков, брокеров, прочие финансовые организации. В перечень кредитно-финансовых структурных организаций входят и негосударственные пенсионные фонды. Помимо официальной лицензии также можно изучить рейтинг от ЦБ России, а на основании реальных отзывов выбрать компанию для дальнейшего сотрудничества.
2. Факт регистрации в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Это гарантия того, что даже если НПФ разорится, деньги вкладчика не пострадают и будут возвращены с помощью агентства страхования вкладов. Обязательно нужно проверить на сайте компании, участвуют ли они в программе гарантирования прав застрахованных лиц.
3. Срок работы на территории Российской Федерации негосударственного пенсионного фонда. Чем дольше компания сотрудничает с российскими вкладчиками, тем выше степень доверия среди населения. В данной ситуации время является проверочным фактором. Если компания переживала значительные финансово-экономические кризисы в стране, то это значит, что определенное финансовое депо у организации имеется, а сам фонд неплохо зарабатывает и имеет нормальную репутацию на рынке услуг. Оптимальный термин работы на территории Российской Федерации – от 5 – 10 лет.
4. Количество вкладчиков. Необходимо рассмотреть статистику сотрудничества с физическими лицами, которые вложили деньги свои активы и заключили договора на обслуживание. Если у компании меньше одного миллиона вкладчиков, то она является развивающейся и только начинает набирать обороты по работе. Рекомендуется выбирать организацию с именем, которая уже набрала более одного миллиона клиентов за все периоды организации сотрудничества. На данный момент наблюдается тенденция в укрупнении организаций, которые действуют на рынке РФ. Малые фонды поглощаются крупными либо объединяются с ними, поэтому нужно выбирать НПФ с обширной клиентской базой.
5. Доходность фонда. Также рекомендуется изучить статистику по доходам за год у фонда. Чем выше уровень доходности у организации, тем больше шансов на успешное получение пенсии в дальнейшем.
6. Сервис организации. Последний пункт – это удобство работы с фондом. Нужно внимательно рассмотреть сайт, составить общение через форму обратной связи, изучить прочие технические характеристики.

Также можно посмотреть отзывы по тематическим форумам. Дополнительно можно поинтересоваться через форму обратной связи – предоставляется ли возможность досрочного закрытия договора по обслуживанию без наложения штрафов. Некоторые компании одобряют такую форму сотрудничества, но таких находится немного.

Теперь можно определиться со стратегией пенсионного плана. Важно учесть и тот факт, что в России имеются негосударственные пенсионные фонды, которые не занимаются выплатами накопительной пенсии. Цель данных организаций – это выделение финансов на покрытие расходов по негосударственному типу пенсии, поэтому данный момент при обращении в компанию лучше уточнить заранее. Узнать информацию по пенсионному плану можно в разделе пенсионных правил, которые имеются у каждого фонда. Можно посмотреть через сайт таблицу либо презентацию.

В выборе пенсионного плана необходимо руководствоваться решением по частоте и размерам внесения выплат на именной пенсионный счет. Также важно заранее определиться за какой срок имеется пожелание в расчетах по пенсии с НПФ. На размер назначаемой выплаты по пенсии влияет не только возраст заявителя и количество взносов, но и показатель доходности самого фонда.

Условия сотрудничества по накопительной пенсии

Какие параметры работы с организацией нужно учитывать прежде, чем подписать договор по обслуживанию:

1. Показатель первоначального взноса. В зависимости от удобства для пользователя, можно сразу внести первоначальный крупный взнос либо не делать взносы, но начать накопление с нулевым счетом. В зависимости от выбранного пенсионного плана, может устанавливаться лимит на минимальный показатель первоначального взноса либо выплаты будут внесены со временем, если счет открыт с нулевым показателем.
2. Размер ежемесячного взноса. Также ориентируясь на план по накопительной пенсии, можно выбрать лимиты по показателям взносов. Учитывать нужно обязательно и такие условия ведения сотрудничества. В одних НПФ разрешается вносить каждый месяц платеж, сумма которого не должна быть ниже установленной. В других организациях не имеет значения, сколько денег потребитель внес за конкретный месяц, ведь важен конечный итог по годовому отчету. В одних компаниях действуют одни критерии накопления, а в других – иные. Данный момент обязательно необходимо уточнять заранее.
3. Период накопления. Это термин, на протяжении которого будут проводиться пополнения по будущей накопительной пенсии. Не обязательно продолжать платить до момента выхода на пенсию. В качестве разъяснительного примера – можно начать получать накопительную пенсию через 30 лет, но вносить платежи только в течение десятилетнего периода. В результате в течение 20 лет сумма взносов увеличится по процентной ставке за счет того, что НПФ будет пользоваться деньгами в инвестиционных целях.
4. Возраст получения накопительной части пенсии. Согласно с законодательными постановлениями Российской Федерации, физическое лицо не имеет права получать накопительную часть пенсии до момента вступления в пенсионный возраст. В качестве исключения – можно получить досрочно накопительную пенсию только в том случае, если гражданин получил инвалидность в трудоспособном периоде. Тогда инвалидная пенсия по старости, как и накопительная, будут выплачиваться уже по факту присвоения группы нетрудоспособности. Важно помнить, что чем позже дата выплат, тем больше гражданин сможет накопить по полагаемой сумме компенсации. Не обязательно выходить на пенсию сразу при вступлении в пенсионный возраст. Можно получить финансовую компенсацию позже пенсионного плана, достаточно заблаговременно подать заявление на отсрочку.
5. Период выплат по накопительной пенсии бывает срочным и бессрочным. По срочному периоду устанавливаются термины расчета. Это показатель в годах, за который НПФ обязан рассчитаться с вкладчиком по накопительной пенсии. Ежемесячные размеры выплат по негосударственной пенсии будут зависеть напрямую от терминов расчета. Чем дольше период расчета, тем меньшим ожидается размер выплаты по негосударственной пенсии за месячный термин. Если же выбраны более короткие сроки расчета, то ежемесячный перевод по назначению и выплате будет больше.

Важная деталь – за весь период расчета остаток финансовых средств на счету будет продолжать увеличиваться, так как процентное начисление по инвестированию остается прежним. Также накопительная пенсия продолжает ежегодно индексироваться. Дополнительная деталь – все остатки невыплаченных финансовых средств переходят в наследство правопреемникам, если участник программы по расчету с НПФ умрет раньше всех терминов выплат. При выборе бессрочного периода расчета вторая пенсия начисляется пожизненно, как и в случае с получением государственной страховой пенсионной выплаты. Для того, чтобы узнать ежемесячную расчетную сумму по пенсии, сотрудник НПФ делит накопления на ожидаемый месячный платеж, распределенный по ожидаемому сроку продолжительности жизни. Один календарный год делится на 12 частей. Это и будет приблизительный показатель месячного расчета.

Предполагаемая продолжительность жизни определяется фондом с ориентировкой на данные от Росстата, включая такие параметры как пол и дату рождения. Даже если получатель будет жить дольше, чем в НПФ рассчитают, все равно выплаты и дальше продолжат поступать. Необходимо рассмотреть детальный пример, чтобы было понятно, как проводится расчет. Представим, что потенциальный получатель на счету накопил за весь период инвестирования 1 300 000 рублей. В соответствии с данным от Росстата, в НПФ определили предположительный термин оставшейся жизни в 15 лет.

Если эти 15 лет перевести на месячный срок, то выйдет 180 месяцев. Указанная выше сумма разделяется на 15 лет в месяцах и выходит, что ежемесячный платеж в среднем будет составлять 7200 рублей. Если получатель переживет срок в 15 лет, то фонд все равно по негосударственной пенсии продолжит начислять получателю по истечению указанного термина по 7200 рублей каждый месяц. Также если выбран вариант бессрочного расчета, то получить часть невыплаченных средств в наследство правопреемник не может.

Также по данному варианту могут предоставить более строгие условия внесения взноса по пенсии. Указываются точные рамки в рублях по сумме, которую необходимо обязательного перечислить за год. Если же потребитель не сможет соблюсти условия расчета, то организация остановит сотрудничество с таким клиентом, разорвав договор. Более мягкое решение проблемы – это переход на срочный тип выплат, если какие-либо платежи ранее выполнялись по счетам. Не менее важно изучить вопрос доходности в НПФ. Чем выше показатель по данному параметру, тем больший процент по инвестированию к внесенной денежной сумме будет применяться. Процент повышения напрямую связан с доходами компании, поэтому чем выше показатель доходности, тем больше денежных средств вкладчик накопит к моменту, когда можно будет получить финансовые выплаты.

Также могут возникать ситуации, когда из-за плохой доходности фонда можно также по инвестициям понести убытки. Пример – доход НПФ срабатывает в минус, поэтому процентное начисление не повышается. По данному параметру необходимо сразу выбрать подходящую пенсионную программу. Как пример – можно установить минимальный лимит по процентам, которые покроет компания в том случае, если потребитель так и не заработал на инвестициях, потому что организация по сделкам прогорела. Обязательно по пенсионной программе должен вводиться гарант, что даже если инвестиций по каким-либо причинам не предвидится, то финансовые вложения вкладчика не пострадают.

Чтобы правильно узнать статистику доходов и расходов, требуется провести мониторинг по показателям инфляции. Лучше всего рассматривать статистические данные на официальном сайте Росстата. Почему лучше использовать данный сервис, а не статистические показатели доходности от НПФ – потому что организации только указывают сведения по одному параметру, без учета убытков (расхода). Более полную картину по доходам и расходам конкретной компании можно узнать, рассматривая подробные сведения от Росстата.

Дополнительные преимущества получения негосударственной пенсии

Если работодатель оформил корпоративный счет от фирмы, где можно в будущем получать негосударственную пенсию, то появляется дополнительное преимущество в запросе налогового вычета. Размер процентного возврата по налоговому вычету составляет 13%. Данный показатель налогового вычета актуален в том случае, если потребитель делал взнос по сумме до 120 000 рублей за год. В качестве примера – если потребитель внес за предыдущий год сумму в 100 000 рублей за год суммарно, то при использовании функции налогового вычета появляется возможность возврата 13% показателя от суммы взноса, в виде 13 000 рублей.

В результате в следующем году потребитель возвращает за предыдущий год эти 13 000 рублей, которые суммируются с суммой прошлогоднего взноса. 100 000 + 13 000 будет равно 113 000 рублей, что является неоспоримой выгодой для вкладчика. Далее потребуется только воспользоваться сайтом налоговой службы, чтобы можно было сразу оформить все налоговые вычеты. Данная опция доступна только для тех граждан, которые будут в дальнейшем обслуживаться по негосударственному пенсионному обслуживанию, а это можно сделать через рабочую фирму, где работодатель является индивидуальным предпринимателем.