Рефинансирование кредита – как происходит

Что позволяет кредитное рефинансирование

С помощью рефинансируемой сделки перекрываются старые кредиты, по которым заемщику рассчитываться становится затруднительно. В большинстве ситуаций рефинансируемым банком выступает новое финансовое учреждение. Редко, когда удается рефинансировать кредит в том же учреждении, где его получил заемщик, потому что финансовому учреждению не выгодно снижать ставку для клиента по текущим процентным начислениям. Поэтому большинство клиентов предпочитают связываться по вопросу рефинансирования с новым банком.

Рефинансирование кредита обычно проводится в трех случаях:

1. Снижение размера ежемесячной выплаты за счет удлинения терминов кредитования. В такой способ месячные выплаты снизятся, но общая сумма переплаты в перспективе может возрасти за счет растяжения длительности кредитования.
2. Сэкономить за счет снижения размеров начисляемой процентной ставки. Выгодный вариант – если снижаемая ставка от предыдущего кредита, а он долгосрочный, упадет хотя бы на 2-3%, то заемщик сэкономит. Рекомендуется выбирать такие кредитные предложения, где разница между размером ставки будет сильнее отличаться. Пример – был оформлен займ под 20% в год, а при рефинансировании ставка снизилась до 12%. Это очень выгодно для клиента с экономической точки зрения.
3. Если у заемщика открыто несколько кредитных сделок одновременно в разных банках и ему приходится рассчитываться каждый месяц по разным датам отдельно. Проще объединить несколько кредитов в один за счет рефинансирования и проводить раз в месяц один расчетный платеж, не переплачивая за проценты отдельно в каждый банк.

Какие преимущества можно выделить, пользуясь услугой рефинансирования:

1. С помощью переоформления кредитной сделки заемщик может сохранить положительную кредитную историю, так как сильно снижается риск просроченных платежей. Пример ситуации – заемщик заключает сделку на короткий срок по целевому кредиту, на несколько лет, чтобы быстрее выплатить долг, но сумма ежемесячного платежа оказывается большой и клиент понимает, что с возросшей финансовой нагрузкой будет справиться тяжело. Можно за счет рефинансирования продлить термин действия кредитной сделки и тогда сумма месячной выплаты снизиться, хоть клиент и рискует в перспективе переплатить за всю сделку.
2. Важный второй момент – если термины кредитования увеличили до 10 лет, то это не значит, что клиенту придется рассчитываться все это время. Можно оформить длительный термин кредитования под 10 лет, но платить по составленному графику на 5 лет. В результате заемщик закроет сделку досрочно, и сумма переплаты будет соответствовать пятилетнему кредиту, а не за все 10 лет.
3. Если месячный платеж совсем оказался неподъемным для потребителя, то вместо того, чтобы получить просрочку, тем самым испортив кредитную репутацию, лучше перекредитоваться на более долгий термин, даже если ставка сильно не снизится. Все равно финансовая нагрузка по частичным платежам снизится и в такой способ клиент сможет сохранить положительную кредитную историю. Ранее банки даже по потребительским займам не давали долгих сроков, более чем в несколько лет. В последнее время ситуация поменялась в лучшую сторону и можно найти неплохие предложения по нецелевому кредиту, длительностью расчета более чем на 10 лет.
4. Можно неплохо сэкономить. Даже если сумма платежа по кредиту в месяц клиента устраивает, а термины выплаты долгие, то при рефинансировании ставка все равно будет ниже, а срок сотрудничества не обязательно увеличивать. Желательно делать предварительные расчеты, используя кредитный калькулятор, потому что переоформление сделки всегда несет в себе дополнительные расходы, особенно, если кредит оформлялся под залог. Сделав все точные пересчеты, заемщик точно определится, какой вариант окажется более выгодным для него.

Дополнительные возможности

Помимо вышеуказанных преимуществ, рефинансирование кредита в банке может оказаться выгодным еще по нескольким моментам:

1. Получение дополнительного займа сверху. Обычно при рефинансировании банк проводит безналичный расчет, который покрывает долг перед другим банком. Затем заемщик тратит собственные средства, чтобы расплачиваться по рефинансируемой сделке. Некоторые банки предлагают новым клиентам помимо рефинансирования получить кредит дополнительно, на собственные нужды. Обычно такой момент актуален для лиц, которые имеют хорошую кредитную репутацию и никогда не просрочивали платежи, а также у них стабильный, хороший доход. Пример – заемщику нужно покрыть долг за счет рефинансирования в размере 1 000 000 рублей. Банк этот расход покрывает безналичным платежом другому банку, а клиенту дополнительно предлагают выдать наличными либо переводом на карту небольшой займ, в размере до 200 000 рублей. Некоторые потребители охотно соглашаются на такие условия сотрудничества. Если вместе с рефинансированием дополнительный новый кредит не повлияет на размер сниженной ставки, то услугой можно воспользоваться.
2. Перекредитование доступно для нескольких видов кредитов сразу. Обычно банк может объединить до 5 сделок в одну. В такой способ объединяются долговые выплаты по ипотекам, автокредиту, нецелевому займу и кредитным картам. Для многих клиентов такое решение окажется очень выгодным. Существуют некоторые банки, которые готовы рефинансировать одновременно даже 10 кредитов, но такие предложения встречаются значительно реже.
3. Почему не все банки хотят рефинансировать собственные кредиты. Если заемщик не будет справляться с финансовыми выплатами, он рискует через судебный процесс потерять залоговое имущество (пример – ипотека под залог). Такой вариант не выгоден банку, потому что пока имущество не продастся на торгах, банк будет терять свои деньги. Также банку придется оплачивать услуги кредиторов и оценочных, страховых компаний. Другой момент – оформление рефинансирования также не имеет выгоды, потому что ставка по кредиту снизится, а это означает, что прибыль свыше упадет. Поэтому в большинстве ситуаций банки, выдавшие кредит, отказывают в перекредитовании и клиенту приходится обращаться в другой банк за переоформлением сделки.

Основные общие требования к перекредитованию включают всегда такие пункты:

1. Термин действия кредита после оформления должен составить не менее полугода.
2. До момента закрытия даты выплат по кредиту должно оставаться более 3 месяцев.
3. У заемщика не должно быть просроченных платежей (негативной кредитной истории) за последний год и активных, не выплаченных долгов.
4. Кредитная валюта – национальная, в рублях. Пример – если кредит долларовый, то его переведут в рубли при рефинансировании.

Важно уточнить перед подачей заявления в банк – имеется ли возможность досрочного погашения, раньше терминов, обозначенных в кредитном договоре. Это первое, что необходимо уточнить в банке, прежде чем взять займ. Если клиент переводит задолженность по сумме раньше указанного срока, некоторые банки могут затребовать дополнительную комиссию. Поэтому эта информация сразу же должна быть уточнена.

Значение реструктуризации и потребительской сделки

Важно расписать, что называется реструктуризацией, значение оформления нового потребительского кредита и описать отличия от того, когда рефинансируется ипотечная сделка. Если брать обслуживание по рефинансированию, то клиент фактически получает новый займ, но полученные средства банковская организация переводит не на счет клиента, а закрывает долги по предыдущим сделкам. Название реструктуризации понимается как изменение условий контрактного договора действующей сделки.

С помощью варианта кредитования, называемым рефинансированием, клиент снижает кредитную нагрузку по сумме переплаты и месячных транзакций, а также улучшает для себя условия договора. Также рефинансированию подлежат только те сделки, по которым не было активных просрочек за последние 6 – 12 месяцев. Наличие хотя бы одного просроченного платежа приравнивается к фактору негативной кредитной истории, поэтому клиенту рефинансировать такую сделку будет значительно труднее.

Реструктуризация называется процедурой, применяемой к категории проблемных клиентов. Если заемщик не имеет возможности оплачивать вовремя долги по кредитной сделке, то банковское учреждение идет на встречу потребителю и просто удлиняет термины расчета по процентам либо по самой сделке. Кредитов также за оказание подобных услуг имеет право начислить штраф либо дополнительные проценты.

Чем отличается потребительская кредитная сделка от рефинансирования

Перекредитование по большинству пунктов ассоциируется с нецелевым кредитованием, ведь в большинстве ситуаций достаточно предоставления только поручительства, без оформления недвижимости под залог. Существует два важных отличия по данным типам сделок:

1. Рефинансирование чаще является элементом целевого кредитования. Банку необходимо получить подтверждение, что за счет полученного займа клиент сможет перекрыть старую задолженность. Иногда требуется от заемщика предоставление справки о погашении всех переоформляемых кредитных контрактов. Также кредитор может проверить данную информацию самостоятельно.
2. Большинство кредиторов предоставляют очень строгие требования по отсутствию просроченных платежей по переоформляемым кредитам за последние полгода или один год. Если же у клиента открыт потребительский займ, то требования по данному пункту будут значительно снижены.

Типы рефинансируемых кредитов в банке

Банк предоставляет возможности переоформления сделок по разным типам. Также можно объединить несколько кредитов от разных банков в одну рефинансируемую сделку. Общее количество, в зависимости от выбранного банка, может варьироваться в пределах от 4 до 10 позиций, если рассматривать большинство рыночных предложений.

Перекредитовать можно такие варианты займов:

1. Кредитная карточка.
2. Потребительский нецелевой займ.
3. Ипотечный целевой займ (на приобретение новой недвижимости под залог).
4. Автокредит.
5. Залоговый займ (с имеющейся уже недвижимостью).

Также количество и типы данных пунктов напрямую связаны с политикой банка, выдвигаемой к потребителям лично. Одни банки могут без проблем рефинансировать любые сделки в большом количестве, а другие финансовые учреждения возьмутся только за ипотеки или автокредиты.

Независимо от того, какой вариант по перекредитованию хочет оформить клиент, необходимо также соответствовать общим банковским требованиям. Обычно в них входит наличие русского гражданства и постоянного места проживания в регионе присутствия банка. Также клиент должен подтвердить наличие стабильного дохода. Заработная плата должна соответствовать минимальным требованиям для рефинансирования, чтобы компания удостоверилась, что заемщик является платежеспособным. Существуют ограничительные рамки по возрасту для подачи заявления и проведения даты последних выплат, что тоже нужно учесть.