Отзывы о рефинансировании кредитов

Недостатки рефинансируемого кредита

Какие минусы необходимо учитывать при переоформлении кредитной сделки в банке:

1. Сумма ежемесячного платежа окажется ниже, но общий размер переплаты может увеличиться. Обычно к услуге рефинансирования обращаются заемщики, имеющие несколько активных сделок в разных банках, которые не могут погасить по текущей ставке. С помощью рефинансирования удается объединить несколько договоров в один, сотрудничая также с одним банком, который же и одобряет рефинансируемую сделку. В большинстве ситуаций клиенту с целью снижения ежемесячной суммы платежа предлагают не только сниженную ставку, но длительный срок сотрудничества. Чем более длительный срок выплат – тем ниже финансовая нагрузка по долгу в месяц, но в перспективе клиент может сильно переплатить за счет растянутых сроков сотрудничества с банком, потому что ежемесячная ставка по платежу остается фиксированной. Чтобы разобраться с этим вопросом в точности, рекомендуется пользоваться кредитным калькулятором.
2. Риск попадания в «долговую кабалу». Многие заемщики, после одобрения рефинансируемого кредитного договора, расслабляются и набирают новые кредиты в других банках, из-за чего попадают в еще большие долги. Этот психологический момент необходимо учитывать всегда. Поэтому после одобрения рефинансируемой сделки не стоит заключать новые кредитные контракты, пока долг по рефинансированию не будет полностью выплачен.
3. Дополнительные расходы. Если показатель по ставке у рефинансируемого кредита не ниже 3%, чем у обычного, то такую сделку не рекомендуется заключать, потому что из-за дополнительных расходов заемщик потратит еще больше денег. Что имеется в виду под дополнительными тратами – оплата комиссии, услуг по перекредитованию и страхованию. Эти нюансы нужно учитывать всегда, сопоставив возможность выгоды над риском затрат.
4. Повышенная комиссия за досрочное погашение долга. Если заемщик имеет возможность оплатить долг раньше указанного договором срока сотрудничества, то за это будет дополнительная плата. Банку не выгодно обрывать с клиентом долгосрочное сотрудничество, ведь чем дольше он выплачивает деньги, тем выше общий размер переплаты, поэтому большинство банков выставляют большую комиссию за преждевременное закрытие сделки. Перед оформлением рефинансируемого кредита рекомендуется данный момент уточнить в банке заранее.

Вывод – перед оформлением кредитного рефинансирования нужно взвесить все возможные преимущества и минусы. Клиент должен осознавать – удастся ли ему справиться с долговыми выплатами на более длительный срок, даже если ежемесячные платежи будут меньше. Нужно обдумать, если ли смысл переоформлять сделку по кредиту, если выплачивать осталось относительно недолго. В большинстве ситуаций нет смысла оформлять рефинансированный кредит, если по основной сделке осталось менее полгода выплат и она всего одна. Также нужно пользоваться кредитным калькулятором, чтобы точно все рассчитать под сроки, ставку и сумму займа.

Когда рефинансирование окажется полезным

В каких ситуациях выгодно переоформить кредит под рефинансирование:

1. Если у клиента имеется несколько открытых кредитных сделок в разных банках, и он не может их финансово оплачивать на текущих условиях. Выгоднее объединить все сделки в одну под рефинансирование, чтобы заемщик рассчитывался только с одним банком, платя проценты под одну сделку и сумму ссуды. Обычно банки под одно рефинансирование берут не более пяти разных кредитов от других финансовых компаний.
2. Если крупный ипотечный кредит брался под высокий процент, а выплачивать деньги нужно еще не менее года. В данном случае снижение процентной ставки по рефинансированию даже на несколько процентов, в сравнении с предыдущей сделкой, окажется в перспективе более выгодным, и заемщик потратит меньше денег.
3. Наличие валютного кредита. Из-за текущей финансовой ситуации в стране наличие валютных кредитов стало невыгодным для физических лиц, если они получают заработную плату в рублях. За счет рефинансирования потребитель снижает ставку, увеличивает срок выплат и переводит валютный кредит в рубли.
4. Если помимо проведения процедуры рефинансирования кредита заемщику требуются деньги сверху. Обычно сумма займа не будет большой и не превысит 150 000 рублей, но для некоторых клиентов такой вариант является оптимальным.
5. Если имеется необходимость снизить ставку, а более длительный срок выплат не обременит заемщика. В той ситуации, если пользователь имеет стабильный доход, но ему тяжело выплачивать каждый месяц большую сумму по займу, рекомендуется оформлять рефинансирование, так как ежемесячная финансовая нагрузка на человека снизится, хоть в перспективе из-за стабильной процентной ставки он рискует переплатить.

Нужно также отметить важные нюансы по оформлению рефинансируемого кредита в банке.

На что нужно обратить внимание

Если заемщик уже выплатил большую часть денег по кредиту, то его не нужно рефинансировать. Из-за трат на переоформление, включая оплату услуг нотариуса, страховой компании и различные комиссии, заемщик рискует потерять больше. Также причина еще заключается в том, что сначала клиент выплачивает проценты и только потом сумму задолженности. Если же снова переоформить сделку, придется второй раз платить по процентам и затем только отдавать ссуду. Вывод – если срок займа составлял примерно 5 лет, а осталось платить меньше года, то не стоит оформлять перекредитование.

Второй момент по дополнительным тратам – если заемщик переоформляет ипотечный кредит, то он заплатит за оценку недвижимости в страховой компании, по справкам из БТИ и домовой книге, покроет самостоятельно расходы на нотариальные услуги. При рефинансировании кредита также придется оформлять новую страховку либо продлевать старую. Поэтому нужно делать перерасчеты с поправкой на дополнительные расходы. Рекомендуется переоформлять кредит в том же банке, который его выдал, чтобы снизить объем дополнительных трат. Также нужно учитывать срок продления. За 7 лет рефинансируемого кредита заемщик переплатит намного больше, чем за 5 лет, даже если ставка будет ниже.

Перед заключением новой сделки лучше задать все уточняющие вопросы, поинтересовавшись, имеется ли комиссия за перезаключение кредитного договора, плата за перевод денежных средств с одного банка в другой и будет ли начислен штраф за досрочное погашение кредита. Только тогда, когда заемщик узнает полностью все детали сделки и подводные камни по соглашению, можно провести все перерасчеты, чтобы окончательно понять – устроит ли такой вариант клиента либо нет.

Требования к заемщику

Как и в случае с потребительским или целевым кредитом, к клиенту всегда выдвигают ряд жестких требований, включающих такие пункты:

1. Наличие русского гражданства.
2. Проживание на постоянной основе с пропиской в месте нахождения ближайшего отделения банка.
3. Отсутствие негативной кредитной истории. Наличие хотя бы одного просроченного платежа входит в данный пункт. Важно позаботиться и о других видах платежей. Если есть долг по ЖКХ услугам, его лучше закрыть перед обращением в банк.
4. Требования по общему трудовому стажу. В большинстве ситуаций нужно иметь общий стаж работы не менее года, чтобы сделку подтвердили. Минимальный стаж на последнем месте работы – от 3 месяцев.
5. Не менее важно официальное пребывание на последнем рабочем месте. Большинство банков требуют минимального стажа работы от одного квартала, а некоторые – от полугода.
6. Возрастные рамки. Большинство банков сотрудничают с заемщиками в возрасте от 21 года до 65 лет. Реже могут предлагать заключить кредитную сделку с 18 до 75 лет. Первая цифра значит, что столько-то лет должно выполниться клиенту на момент подачи заявления, а последняя – на момент проведения последнего платежа по кредиту.

Какие документы требуют:

1. Паспорт РФ.
2. Дополнительный документ, подтверждающий личность заемщика (на выбор) – автомобильные права, заграничный паспорт либо военный билет. Также могут попросить показать СНИЛС, ИНН или полис ОМС.
3. Для подтверждения дохода – справка по форме 2-НДФЛ. Также банк имеет право затребовать при крупной сумме займа дополнительные справки с целью подтверждения доходности. В этот перечень входит выписка с банковского счета, справка 3-НДФЛ, выписка по форме банка, сформированная через портал Госуслуги. Могут затребовать заверенную копию трудовой книги или заверенную копию трудового договора работодателем.
4. Правильно заполненное заявление с точным указанием анкетных данных.
5. Кредитный договор.
6. Перечень документации по предыдущей кредитной сделке.

Данный перечень не является исчерпывающим. Банк в праве затребовать любую другую информацию о клиенте, если посчитает нужным. Зарплатным клиентам банка не нужно показывать большой список документации. Достаточно предоставить паспорт РФ и документацию по предыдущей сделке.

Плюсы и минусы рефинансирования автокредитов

Перекредитоваться можно не только по ипотеке или потребительскому кредиту. Не менее актуальным остается вопрос при переоформлении существующего автокредита. Важно помнить одно правило – смысл оформления новой сделки по сниженной ставке либо растянутым срокам выплат есть только в том случае, если в конечном итоге заемщик потратит меньше денег, чем при оплате старых кредитов.

Как в и иных ситуациях, когда заемщик имеет ссуды от разных банков и ему тяжело их оплачивать с учетом процентной ставки, лучше объединить их в один, что позволит сэкономить время и деньги. Также при оформлении автомобильного кредита в иностранной валюте при заключении рефинансирования имеется возможность перевести зарубежные финансы в рубли, что при наличии невыгодного курса валют позволит сэкономить значительную часть денежных средств. Это также плюс.

Из минусов требуется отметить то, что на передачу документации потребуется время. Также нужно будет потратиться на переоформление страхования здоровья и полиса КАСКО. Вывод – если кредит осталось выплачивать меньше половины срока, то, как и в ситуации с другими типами сделок, переоформлять кредит не рекомендуется. Чтобы точно сопоставить расчеты, рекомендуется использовать кредитный калькулятор.

Особенности переоформления кредитования по кредитным картам

Когда рефинансирование по кредитной карте сделать выгодно:

1. Когда открыто несколько карт в разных банках, и нужно объединить текущие ставки в одну.
2. Когда ставка по карте завышена и имеется смысл в ее снижении за счет рефинансирования.
3. Когда срок сотрудничества длительный, карта открыта относительно недавно.

В каких ситуациях лучше отказаться от перекредитования по карте:

1. Когда кредит по карте небольшой, тогда его рефинансировать будет невыгодно для заемщика.
2. Когда открыто не более двух кредитных счетов. Если у заемщика их более 4-х, то с целью удобства заключить рефинасируемую сделку будет иметь смысл.
3. Если траты на переоформление сделки превысят выплаты. В данной ситуации, чтобы не допустить ошибки, лучше провести все перерасчеты заранее.

На основе сопоставленных данных нужно принимать правильные решения.

Куда подать заявление на рефинансирование кредита

Один из наиболее ответственных шагов – выбрать выгодное предложение. Нужно подавать заявление в банки с низкой ставкой и высоким рейтингом доверия. Наиболее стабильными банками в РФ являются Сбербанк, Тинькофф, Росбанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк. Также можно рассмотреть предложения от АТБ, Альфа-банка, Газпромбанка.

Перед подачей заявления необходимо внимательно изучить условия сотрудничества и предоставляемые возможности для нового клиента. Также намного проще оформить рефинансируемую сделку заемщику в том банке, где он получает заработную плату. В большинстве ситуаций банк идет навстречу своим клиентам и предлагает заключить сделку по сниженной ставке.