Как брать в кредит машину

Понятие автомобильного кредита

Автокредит является разновидностью целевого займа. Это значит, что выданные средства кредитной организацией можно использовать только на покупку машины – с пробегом либо новой. Чтобы гарантированно получить займ, рекомендуется приобретать средство передвижения не у частного продавца, а в автосалоне, который реализует как новую, так и пользованную технику.

Важно понимать, что пока задолженность по кредиту не будет полностью выплачена, заемщик не может являться полноценным владельцем машины. До момента погашения долга технический паспорт автомобиля будет храниться в кредитном учреждении. Внимание! Страхование автомобиля обойдется недешево. В зависимости от конкретного банка, требуют оформлений полиса КАСКО или ОСАГО, что прибавит к сумме выплат сверху около 10%.

Обязательное страхование с одной стороны полезно, так как если машина сломается или ее угонят, а полиса не будет, заемщику все равно придется выплатить кредитный долг. Поэтому наличие страховки – залог исправности и безопасности. Ведь в случае любых непредвиденных обстоятельств любая поломка будет компенсирована.

Средний рыночный показатель по ставке равняется 10%, но более конкретная информация по данному вопросу будет известна тогда, когда заемщик напрямую свяжется с интересующим его банком. Не менее важно найти акционное предложение либо специальные условия для покупки автомобиля определенного типа или марки, тогда можно будет оформить сделку на льготных условиях, где ставка снижена.

Если заемщик оформляет автомобильное кредитирование через автосалон, все равно придется сотрудничать с банком. Бывает ситуация, когда в качестве посредника при оформлении сделки выступает брокер. Большого смысла в заключении сделки через посредника нет, а вот заплатить за услуги посредничества придется. Поэтому если есть возможность, лучше самостоятельно оформить в банке автомобильный кредит.

Типы существующих автомобильных кредитов

Можно выделить несколько основных видов автомобильных кредитов, при выборе которых необходимо ориентироваться не только на размер ставки, но и условия сотрудничества.

Классический вариант

Сделка заключается в банке по стандартной схеме. Заемщик подает заявку на оформление кредита в нужное учреждение. В банковском отделении проверяют документы, рабочий стаж, выписку о доходах, кредитную историю. На основании полученных сведений принимают решение – выдавать деньги или нет. Важно! Лицам с негативной кредитной историей чаще отказывают в оформлении сделки. Преимущества – ставка несколько ниже, поэтому общая сумма переплаты снизится.

Экспресс кредит

Плюсы – сделка оформляется быстро, не нужно собирать большой перечень документов, достаточно предоставить паспорт РФ и еще один документ на выбор кредитной организации. Минусы – процентная ставка выше, чем в предыдущем варианте, но экспресс кредит хорош для лиц с негативной КИ и для тех, кто хочет получить деньги срочно.

Факторинг

Это беспроцентная сделка, но первоначальный взнос должен быть большим. Пример – если заемщик заплатит за машину более половины стоимости сразу, то остальную часть суммы можно перечислить в рассрочку.

Кредит с обратным выкупом

Суть сделки рассчитана так, что к моменту проведения последнего платежа заемщик будет должен банку еще 20 – 40% от всей стоимости автомобиля. Чтобы погасить задолженность, клиент сам расплачивается либо продает машину дилеру, который сможет внести остаток денег. Такая схема обычно применяется при покупке дорогих машин.

Преимущества оформления автомобильного кредита

Нужно выделить ряд таких преимуществ при оформлении кредитной сделки с целью приобретения транспортного средства:

1. Выгодные цены. Нередко автосалоны предлагают специальные цены для потенциальных покупателей. Важно не спешить с заключением сделки, потому что всегда будут дополнительные расходы, траты на которые могут перекрыть все выгоды от предложенного варианта сотрудничества. Также акционные предложения чаще распространяются на машины определенного типа и модели, на основе чего может возникнуть решение – какой взять в кредит автомобиль. Также нужно уточнить один нюанс – при покупке дорогого транспортного средства можно взять кредит со скидкой и погасить его быстро, не переплачивая по процентам (если имеется такая возможность). Данный вариант будет выгоден в том случае, если разница в цене превысит стоимость полиса и прочих дополнительных трат.
2. Возможно получить государственную помощь. Имеются различные льготные программы для помощи в выплате кредитов. Можно приобрести от государства 10% от стоимости машины к первоначальному взносу. Для лиц, проживающих в Дальневосточном округе, часть помощи может доходить до 25%. Критерии для получения государственной помощи – покупка первой машины либо наличие от двух детей в семье. Также предоставляются требования к выбираемому автомобилю – он должен быть новым, российского производства, весить до 3500 кг, стоить до 1 000 000 рублей. Чтобы программу можно было оформить, необходимо напрямую обращаться в банк по вопросу автокредитования, но уже после начала участия в помощи.
3. Можно получить кредит на большую сумму. При оформлении потребительского кредита больших выплат добиться тяжело, так как нет залога. Суть целевого кредита – предоставить залоговое имущество, что будет являться гарантом для банка. Это значит, что если заемщик не справится с кредитной нагрузкой, банк в качестве погашения долга отнимет автомобиль на законных основаниях. За счет наличия гарантии имеется возможность получить крупные выплаты, включая на новый автомобиль. Подобные условия выставляются, если покупаете любое имущество под ипотеку.
4. Дают большой период для выплат. Погашение кредита происходит постепенно, чаще в течение нескольких лет. Заемщик имеет возможность выплачивать раз в месяц умеренную сумму, фиксированным платежом, без серьезных финансовых затрат. В большинстве ситуаций этот вариант для среднестатистического потребителя является наиболее комфортным. Ипотечный тип сделки в данном плане выгоднее, так как за нецелевой вариант кредитования банки требуют более быстрых выплат.
5. Можно взять автокредит по сниженной процентной ставке. В отличие от нецелевого кредита, общая сумма переплаты по займу будет существенно ниже, просто потому, что авто является залоговым объектом. Главное условие всех автокредитов по этому пункту – соблюдение режима выплат, без просрочек. Если удается выбрать автомобильный кредит на выгодных условиях, то общая сумма переплаты составляет не так уж много. Многие покупатели получают из таких сделок существенную выгоду, если нужно срочно приобрести транспортное средство. Все расчеты проводятся заранее, на сайте, через соответствующий раздел с кредитным калькулятором, с учетом ставки.

Прежде, чем купить авто в кредит, необходимо также рассмотреть негативные стороны автокредитования.

Минусы оформления автомобильного кредита в банке

Какие негативные стороны имеются:

1. Обязательно наличие полиса КАСКО. Помимо этого пункта, многие банки в России навязывают дополнительные траты на страховые услуги. Если отказаться, договор на выдачу кредита просто не подпишут. Есть хитрый способ обойти это правило – в течение двух недель с начала оформления кредита клиент имеет право отказаться от дополнительного страхования. Как только деньги будут получены, нужно написать заявление на отказ от полисов и тогда потраченные сверху финансы должны вернуться клиенту в десятидневный период.
2. Трудно подобрать автокредит без первоначального взноса. Редко какие банки имеют такой тип услуг, где первоначальный взнос отсутствует. Приходится искать тщательно соответствующее предложение. Обычно банк требует часть взноса на покупаемый объект, чаще в размере 10% - 30% от стоимости транспортного средства.
3. Строгие критерии для покупки модели машины. Если внимательно рассмотреть предложения по автокредиту от банков, то можно заметить общую деталь – подходят новые или подержанные машины в хорошем состоянии, иномарки или отечественного производства, чаще легковые авто. Имеются отдельные программы под автомобили определенной серии или марки. Выбор ограничен из-за того, что если клиент не справится с финансовой нагрузкой, банку придется выставить на продажу залоговый объект, чтобы компенсировать кредитные траты. Чем быстрее будет продан автомобиль, тем скорее банк получит выданные кредитные средства.

Перед оформлением автокредита важно выполнить ряд полезных действий – сравнить между собой все текущие предложения от банков, выяснить все детали по условиям сотрудничества, внимательно проверить кредитный контракт на наличие скрытых пунктов и уловок, пересчитать сумму выплат, трезво оценивая доходы с учетом всех расходов. Выполнив все эти условия, проблем с приобретением и ведением автокредита не должно быть.

Автокредиты в лучших банках РФ

Осталось только рассмотреть, где имеется возможность на сегодня заключить автокредит на выгодных условиях для заемщика. В списке будут указаны текущие предложения по оптимальной ставке.

Банк Зенит

Выдают деньги на покупку нового автомобиля по ставке, начиная от 12% годовых. Срок автокредита составляет от 1 года до 5 лет. Выдают клиенту разные суммы, начиная от 100 тысяч рублей и до 6.5 миллионов рублей. Желательно наличие полиса КАСКО, иначе размер кредитной ставки сильно возрастет. Ориентируясь на средние показатели, сумма ежемесячного платежа будет составлять 15 000 рублей. Общий размер переплаты может достигнуть 150 000 рублей, что выше среднего показателя, в сравнении с другими банками.

Из документации потребуется только российский паспорт. Подтверждать доход не нужно. Заемщику должно исполниться 22 года на момент подачи заявления. Верхняя возрастная граница – 65 лет. Поданное заявление рассматривают в течение одного рабочего дня, после чего с клиентом связывают и уточняют все детали сделки.

Росгосстрах банк

Начальная ставка по автокредиту стартует с показателя в 11%. Приобрести можно машину с пробегом. Сумма выплаты – до 5 миллионов рублей. Сроки оформления договора колеблются в пределах от 1 до 7 лет. Необходимо оформить полис ОСАГО. Из документации требуется предоставить паспорт РФ, не подтверждая официальный доход. Чтобы подать заявку, возраст заемщика должен находиться в пределах 21 – 70 лет. По анкетным данным принимают решение в течение нескольких часов, поэтому в данном банке можно быстро получить финансовые выплаты. Общая сумма переплат составит 145 тысяч рублей, средний показатель ежемесячного платежа – 15 000 р.

Уралсиб банк

Выдают деньги на покупку новой машины в стартовой кредитной ставке от 9% в год. Примерный размер ежемесячного платежа – 14 000 рублей, общая переплата может составить около 120 тыс. рублей. Лимит по денежной выдаче – до 6 млн. рублей. Сроки оформления контрактного соглашения – от 1 года до 5 лет. Банк требует полис КАСКО, без него сделка не будет подтверждена. Из документации потребуется паспорт России, водительское удостоверение. Справка о доходах не требуется, если сумма займа не превышает 1 млн. рублей. При получении крупных размеров выплат предоставляют выписку со счета, справку по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ. Принимают решение по поданному заявлению в течение одного рабочего дня. Требуемый возраст клиента – от 21 до 65 лет.

Левобережный банк

Минимальный показатель по ставке – от 10% годовых, на новый автомобиль. Сумма для выдачи небольшая – не более 1 000 000 рублей. Сроки оформления сделки – от 2 до 7 лет. Требуется наличие двух полисов страхования – ОСАГО и КАСКО. Из документации нужно предоставить паспорт РФ, водительское удостоверение, справки по форме 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Подтверждать доход не нужно. Принимают решение по поданному заявлению в течение трех рабочих дней. Возраст клиента – от 20 до 70 лет. Примерный показатель переплаты в общей сумме – 125 000 рублей, средний размер месячного платежа – 15 000 рублей.

РНКБ

Стартовый показатель по годовой ставке – от 9%, на подержанное авто. Примерный размер месячного платежа – 14 000 рублей, общая сумма переплаты – около 110 000 рублей. Сумма для выдачи – до 3 000 000 рублей. Обязательно оформление страхования КАСКО, без него сделку не оформят. Из документов надо показать паспорт России и водительские права. Доход не нужно подтверждать. Требуемый возраст заемщика – от 21 до 75 лет. Рассматривают поданное заявление до трех рабочих дней.