Центробанк начал проверять соответствие ставок по кредитам в российских банках уровню инфляции из-за возможных системных рисков. О необходимости регулирования кредитных ставок неоднократно говорил премьер Владимир Путин. Прямой привязки кредитных ставок к макроэкономическим показателям нет ни в одной стране мира, удивлены банкиры.
Центробанк начал проверять соответствие ставок по кредитам и депозитам в российских коммерческих банках уровню инфляции, рассказал Infox.ru представитель банковского сообщества. По его словам, ЦБ проводит мониторинг ставок с середины ноября, задействуя сотрудников профильных аналитических центров.
«В ЦБ хотят понять, существуют ли системные риски в банковском секторе в связи со снижением инфляции и высоким уровнем ставок», -- рассказал источник, знающий о заказе ЦБ. По его словам, регулятора интересует общая ситуация. В рамках исследования оценивается несколько сценариев. По первому проценты по вкладам остаются высокими, а ставки по кредитам снижаются. Тогда сокращается спред, разница между ставкой, по которой банк дает деньги в кредит и берет, возвращая с процентом (вклады). «Требуется понимание, насколько высок данный системный риск для сектора», -- говорит источник. По второму сценарию ставка по кредиту остается высокой. «Тогда возникает вопрос, как обслуживать такой кредит заемщику? Это дорого», -- отмечает источник.
Ранее о возможности установления контроля Центробанка над кредитными ставками в интервью Infox.ru говорил первый заместитель председателя правления ЦБ Геннадий Меликьян. Сейчас, по его словам, регулировать ставки по кредитам пока нет необходимости. Но она может возникнуть, когда начнется массовое кредитование. Сейчас в качестве регулировочного работает механизм расчета эффективной ставки.
«Теоретически, у Центробанка есть возможность регулировать ставки по кредитам», - не исключает аналитик НБ «Траст» Владимир Брагин. Но, по его словам, регулирование кредитных ставок противоречит задачам ЦБ по обеспечению стабильности банковской системы. «Банки включают в ставку все риски невозврата кредита. Можно ограничить ставки, но тогда банки или перестанут кредитовать, или, если их заставить, через некоторое время возникнет необходимость дополнительного капитала, для покрытия убытков, полученных при кредитовании», - пояснил Владимир Брагин.
Другие варианты снижения процентных ставок – предоставление банкам дешевых ресурсов, в том числе за счет невысоких ставок по депозитам. «То есть ЦБ может следить за тем, чтобы банки не предлагали высокие проценты по вкладам. Или дождаться, когда риски кредитования станут меньше», - считает Владимир Брагин.
Банкиры говорят, что сейчас жесткой формулы расчета ставок по кредитам у банков нет. «Все зависит от внешних факторов -- уровня инфляции, стратегии на рынке, конкурентной политики», -- рассказал один из участников рынка.
Заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Сергей Постнов говорит, что, определяя ставку, банки в первую очередь ориентируются на средний по рынку уровень. «Если у тебя ставка будет выше, никто не будет брать», -- пояснил он. По его словам, при расчете ставки по кредитам для юридических лиц учитывают ситуацию на рынке, стоимость ресурсов и качество заемщика. «Бывает, что поставщик ресурсов может рекомендовать определенную ставку и банк соглашается, потому что по этому клиенту может быть еще косвенный доход -- от большого оборота по счетам. Но в убыток себе никто не кредитует», -- подчеркнул Сергей Постнов.
При расчете ставок по кредитам физическим лицам механизм похожий. «Конечно, учитывается уровень инфляции, но в первую очередь изучают условия конкурентов», -- отмечает Сергей Постнов.
Сейчас прямой привязки кредитных ставок к макроэкономическим показателям нет ни в одной стране мира, уверяют участники рынка. Но ставка рефинансирования Европейского центрального банка составляет 1%, инфляция в Евросоюзе за январь--октябрь 2009 года была на уровне 1% (данные Eurostat). А по данным аналитического агентства StatBanker, средневзвешенная процентная ставка по портфелю выданных компаниям и корпорациям кредитов в Евросоюзе по итогам третьего квартала этого года составляет 3,6% годовых. Это на 2,6% выше уровня инфляции. В России средние ставки для корпоративных заемщиков выросли за третий квартал на 3,1%, до 15,7%, а инфляция составила 9,7% (октябрь, данные Росстата). Стоимость кредита на 6% выше уровня инфляции.
Власти давно говорят о необходимости регулирования кредитных ставок. Премьер-министр Владимир Путин неоднократно заявлял, что нужно стимулировать кредитование населения и этому будет способствовать низкая ставка. Идеальным глава правительства считает уровень 6% , которого можно достичь в ближайшие годы. В конце ноября текущего года премьер-министр сказал, что добиться снижения ставки по ипотечным кредитам до 10-11% годовых нужно в 2010 году. 3 декабря, отвечая на вопросы населения в прямом эфире, Владимир Путин пообещал выделить на это 250 млрд рублей.
Ставки по депозитам ЦБ контролирует -- банк рассчитывает оптимальный уровень, и если банки его превышают, проводит работу с соответствующей кредитной организацией. По словам директора департамента банковского регулирования и надзора Центробанка Алексея Симановского, на рекомендации ЦБ обычно реагируют, и до ограничительных мер дело доходит редко.
